பணி ஓய்வுக்காலத் தொகுப்பை உருவாக்கும் மூன்று மந்திரங்கள்..! தொடங்கு, தொடரு, உயர்த்து!

எஸ். கோபிநாத்
சேனல் மேலாளர் – மியூச்சுவல் ஃபண்ட் விநியோகஸ்தர்கள், சில்லறை விற்பனைப் பிரிவு, Mirae Asset Investment Managers (India) Pvt. Ltd.

மூன்று நண்பர்கள்... மூன்று முதலீட்டுப் பயணங்கள்!

சென்னையில் ஒரே நிறுவனத்தில் 30 வயதில் வேலைக்குச் சேர்ந்த மூன்று நண்பர்கள் இருந்தார்கள். மூவருக்கும் தொடக்கத்தில் கிட்டத்தட்ட ஒரே மாதிரியான சம்பளம்தான்.

முதல் நண்பர், “இப்போது குடும்பச் செலவுகள் அதிகம். சம்பளம் இன்னும் கொஞ்சம் அதிகரித்த பிறகு முதலீடு செய்யலாம்” என்று நினைத்தார். ஆண்டுகள் கடந்தன. சம்பளம் உயர்ந்தது; அதே நேரத்தில் செலவுகளும் உயர்ந்தன. முதலீடு செய்யும் நாள் மட்டும் வரவே இல்லை.

இரண்டாவது நண்பர் மாதம் ₹5,000 முதலீட்டுத் திட்டத்தைத் தொடங்கினார். சில ஆண்டுகள் நன்றாகச் சென்றது. பின்னர் செலவுகள் அதிகரித்தபோது முதலீட்டை நிறுத்திவிட்டார். சில காலம் கழித்து மீண்டும் தொடங்கினார். ஆனால் தொடர்ச்சியில் இடைவெளிகள் ஏற்பட்டன.

மூன்றாவது நண்பர் மாதம் ₹5,000 முதலீட்டுடன் தொடங்கினார். வருமானம் உயர்ந்தபோது முதலீட்டுத் தொகையையும் படிப்படியாக உயர்த்தினார். பங்குச் சந்தையில் ஏற்ற இறக்கம் ஏற்பட்டாலும், தனது நீண்டகால இலக்கை நினைத்து முதலீட்டைத் தொடர்ந்து வந்தார்.

பணி ஓய்வுபெறும் வயதில் மூவரின் நிதிநிலை ஒரே மாதிரியாக இல்லை. காரணம் ஆரம்பத்தில் முதலீடு செய்த தொகை மட்டுமல்ல. நேரம் (Time), தொடர்ச்சி, ஒழுங்கு, வருமானம் அதிகரிக்கும்போது முதலீட்டை உயர்த்தியது ஆகியவையே பெரிய வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்தின.

முதல் விதிமுறை: தாமதிக்காமல் தொடங்குங்கள்:

முதலீட்டில் மிகப் பெரிய பலம் பணம் மட்டுமல்ல; நேரமும் ஆகும்.

இளம் வயதில் தொடங்கும் முதலீட்டுக்குப் பல ஆண்டுகள் கிடைக்கின்றன. அந்தக் காலத்தில் முதலீட்டின் மூலம் கிடைக்கும் வருமானமும் மீண்டும் முதலீடு செய்யப்பட்டால், அதன் மீது மீண்டும் வருமானம் கிடைக்கும். இதையே வருமான கூட்டு வளர்ச்சி (Power of Compounding) என்று கூறலாம்.

உதாரணமாக, ஒருவர் 30 வயதில் மாதம் ₹5,000 முதலீடு செய்வதற்கும், அதே தொகையை 40 வயதில் தொடங்குவதற்கும் பெரிய வித்தியாசம் இருக்கும். இருவரும் ஒரே மாதத் தொகையை முதலீடு செய்தாலும், முதல் நபருக்கு பணம் வளர அதிக ஆண்டுகள் கிடைக்கின்றன.

எனவே, “பெரிய தொகை கிடைத்த பிறகு முதலீடு செய்வேன்” என்பதற்குப் பதிலாக, “இப்போது என்னால் முடிந்த தொகையில் தொடங்குகிறேன்” என்ற அணுகுமுறை முக்கியமானது.

இரண்டாவது விதிமுறை: தொடங்கியதைத் தொடருங்கள்..!

முதலீட்டில் ஆரம்பிப்பது முக்கியம் என்றால், தொடர்ந்து செய்வது அதைவிட முக்கியம்.

பங்குச் சந்தை ஏற்றம், இறக்கம், குடும்பச் செலவு, பொருளாதார மாற்றம் போன்ற பல காரணங்களால் முதலீட்டை இடையில் நிறுத்த வேண்டும் என்ற எண்ணம் வரலாம். ஆனால் ஒவ்வொரு சிறிய தடையிலும் முதலீட்டை நிறுத்திவிட்டால், நீண்டகால இலக்கை அடைவது கடினமாகிவிடும்.

குறிப்பாக முறையான முதலீட்டுத் திட்டமான எஸ்.ஐ.பி-ல் (SIP), மாதந்தோறும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை முறையாக முதலீடு செய்வது முதலீட்டாளருக்கு ஒரு பழக்கத்தை உருவாக்குகிறது.

முதலீட்டின் வெற்றிக்கு “எவ்வளவு?” என்பதுடன் “எவ்வளவு காலம்?” என்பதும் முக்கியம்.

மூன்றாவது விதிமுறை: வருமானம் அதிகரிக்கும்போது முதலீட்டையும் உயர்த்துங்கள்:

30 வயதில் மாதம் ₹5,000 முதலீடு செய்வது நல்ல தொடக்கம். ஆனால் 35 வயதில் சம்பளம் உயர்ந்த பிறகும் ₹5,000-லேயே முதலீடு செய்தால், எதிர்கால இலக்குகளுக்கான சேமிப்பு வேகம் போதுமானதாக இருக்காமல் போகலாம்.

அதனால், சம்பளம் உயரும்போது முதலீட்டையும் படிப்படியாக உயர்த்துவது நல்ல பழக்கம். இதை ஆண்டு தோறும் முதலீட்டுத் தொகையை அதிகரிக்கும் முறை (Step-up SIP) என்று கூறலாம்.

உதாரணமாக, மாதம் ₹5,000-ல் தொடங்கி, ஒவ்வொரு ஆண்டும் 10% அளவுக்கு முதலீட்டை உயர்த்தும் பழக்கம் இருந்தால், வருமானம் வளரும்போது முதலீட்டின் பங்களிப்பும் வளரத் தொடங்கும்.

ஒவ்வொரு ரூபாய்க்கும் ஓர் இலக்கு வேண்டும்:

ரயில் நிலையத்துக்குச் சென்று, “ஒரு டிக்கெட் கொடுங்கள்” என்று மட்டும் கேட்டால், அங்குள்ள பணியாளர் முதலில், “எங்கே செல்ல வேண்டும்?” என்று கேட்பார்.

முதலீடும் அதேபோலத்தான்.

முதலில் “எதற்காக முதலீடு செய்கிறேன்?” என்ற கேள்விக்கு பதில் வேண்டும். குழந்தையின் கல்வி, வீடு வாங்குதல், குழந்தையின் திருமணம் அல்லது பணி ஓய்வுக் காலம் என இலக்கு மாறும்போது, அதற்கான முதலீட்டுக் காலமும், தேவையான தொகையும் மாறும்.

கேள்வி	ஏன் முக்கியம்?
என்னுடைய நிதி இலக்கு என்ன?	முதலீட்டின் நோக்கம் தெளிவாகும்
எப்போது பணம் தேவைப்படும்?	முதலீட்டுக் காலத்தை நிர்ணயிக்க உதவும்
எவ்வளவு பணம் தேவைப்படும்?	இலக்கு தொகையை கணக்கிட உதவும்
மாதம் எவ்வளவு முதலீடு செய்ய முடியும்?	நடைமுறைக்கு ஏற்ற திட்டம் உருவாகும்
வருமானம் உயரும்போது எவ்வளவு உயர்த்த முடியும்?	நிதி இலக்கை வேகமாக அடைய உதவும்

பணி ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடல் ஏன் தனித்துவமானது?

குழந்தையின் உயர்கல்விக்கான இலக்குக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட ஆண்டு இருக்கலாம். வீடு வாங்குவதற்கான இலக்கும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையுடன் இருக்கலாம். ஆனால் ஓய்வுக் காலத் திட்டமிடலில் இரண்டு விஷயங்கள் முன்கூட்டியே உறுதியாகத் தெரியாது.

ஒன்று, ஓய்வுபெறும் நேரத்தில் எவ்வளவு பணம் தேவைப்படும் என்பது. மற்றொன்று, அந்தப் பணம் எத்தனை ஆண்டுகளுக்குத் தேவைப்படும் என்பது.

ஓய்வு பெற்ற பிறகு சம்பள வருமானம் நின்றுவிடலாம். ஆனால் உணவு, வீடு, மின்சாரம், பயணம், மருத்துவம் போன்ற செலவுகள் தொடர்ந்து இருக்கும். அதனால் ஓய்வுக் காலத் திட்டமிடல் என்பது வெறும் பெரிய தொகையைச் சேர்ப்பது மட்டுமல்ல; சம்பளம் இல்லாத காலத்திலும் வாழ்க்கைச் செலவுகளை சமாளிக்கும் நிதி ஆதாரத்தை உருவாக்குவது ஆகும்.

மருத்துவச் செலவுகளையும் மறந்துவிடக் கூடாது;

பணி ஓய்வுக் காலத்தில் மருத்துவச் செலவுகள் முக்கியமானதாக மாறுகின்றன. வயது அதிகரிக்கும்போது மருத்துவச் செலவுகள் அதிகரிக்கும் வாய்ப்பும் உள்ளது. அதனால் ஓய்வுத் தொகுப்புடன் போதுமான மருத்துவக் காப்பீடும் அவசர கால நிதியும் இருப்பது நிதித் திட்டமிடலில் (Financial Plan) முக்கியமானது.

மேலும், பணவீக்கம் காரணமாக இன்று ₹50,000-ல் நடத்தக்கூடிய வாழ்க்கைச் செலவு, 20 அல்லது 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அதே அளவில் இருக்காது. எனவே ஓய்வுக்கால இலக்கை கணக்கிடும்போது எதிர்கால பணவீக்கத்தையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

ஓய்வுத் திட்டத்துக்கான நான்கு கேள்விகள்:

ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடலை எளிமையாகப் புரிந்து கொள்ள நான்கு கேள்விகளை உங்களிடம் கேளுங்கள்.

ஏன்? – நான் ஏன் ஓய்வுக்காலத்திற்காக முதலீடு செய்ய வேண்டும்?

என்ன? – ஓய்வு பெற்ற பிறகு நான் எப்படிப்பட்ட வாழ்க்கையை வாழ விரும்புகிறேன்?

எப்போது? – நான் ஓய்வு பெற இன்னும் எத்தனை ஆண்டுகள் உள்ளன?

எப்படி? – அந்த இலக்கை அடைய மாதம் எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும்? வருமானம் அதிகரிக்கும்போது அதை எவ்வாறு உயர்த்த வேண்டும்?

இந்த நான்கு கேள்விகளுக்கும் பதில் கிடைத்தால், ஓய்வுத் திட்டம் தெளிவாகத் தொடங்கும்.

முதல் சில ஆண்டுகளில் முடிவை எதிர்பார்க்க வேண்டாம்:

பணி ஓய்வுக் காலத் தொகுப்பு உருவாக பல ஆண்டுகள் தேவைப்படும். ஆரம்பத்தில் முதலீட்டுத் தொகை சிறியதாகத் தோன்றலாம். ஆனால் காலம் செல்லச் செல்ல முதலீட்டின் மீது கிடைக்கும் வருமானமும் மீண்டும் முதலீடு செய்யப்படுவதால், தொகுப்பு வளர்ச்சி வேகம் அதிகரிக்கலாம்.

அதனால், முதல் சில ஆண்டுகளில் “என்ன பெரிய தொகை சேர்ந்துவிட்டது?” என்று மட்டும் பார்ப்பதைவிட, “நான் தொடர்ந்து முதலீடு செய்கிறேனா? என் முதலீடு என் இலக்குக்கு ஏற்றதா? வருமானம் உயரும்போது முதலீட்டையும் உயர்த்துகிறேனா?” என்று பார்ப்பது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

தொடங்கு. தொடர். உயர்த்து:

நிறைவாக நினைவில் கொள்ள வேண்டியது

ஓய்வுக்காலத் தொகுப்பை உருவாக்க இன்று பெரிய தொகை கையில் இருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. அதற்கு விரைவாக முதலீட்டை ஆரம்பிப்பது, தொடர்ந்து முதலீடு செய்வது, சம்பள உயருவுக்கு ஏற்ப முதலீட்டை உயர்த்துவதும் தேவை.

இன்று சிறியதாகத் தொடங்கும் முதலீடு, நீண்ட காலத்தில் உங்கள் எதிர்கால வாழ்க்கைக்கு ஒரு முக்கியமான நிதி ஆதாரமாக மாறலாம். ஓய்வுக்கால நிதித் திட்டமிடலில் சரியான நேரம் என்று காத்திருக்காமல், உங்களால் முடிந்த அளவில் தொடங்கி, தொடர்ந்து செய்து, வருமானம் உயரும்போது முதலீட்டையும் உயர்த்துவதே முக்கியமான அணுகுமுறையாகும்.

கட்டுரை ஆசிரியர் பற்றி..!

:திரு. கோபிநாத் எஸ். மியூச்சுவல் ஃபண்ட் விநியோகம், விநியோகச் சேனல் மேம்பாடு ஆகியவற்றில் 20 ஆண்டுகளுக்கும் மேலான அனுபவம் கொண்ட நிதிச் சேவைத் துறை வல்லுநர்.

Mirae Asset Mutual Fund நிறுவனத்துடன் இணைந்து செயல்பட்டு வரும் இவர், சென்னை மற்றும் தமிழ்நாடு முழுவதும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் விநியோகஸ்தர்கள் அமைப்பை வலுப்படுத்துவதில் தீவிர பங்காற்றி வருகிறார். நீண்டகால கூட்டாண்மைகளை உருவாக்குவதிலும், முதலீட்டாளர்களுடன் தொடர்ந்து ஈடுபாட்டை வளர்ப்பதிலும் இவர் கவனம் செலுத்தி வருகிறார்.

முறையான முதலீட்டுத் திட்டம் (SIP), முதலீட்டுத் தொகையை படிப்படியாக உயர்த்தும் முறை மற்றும் நிதி இலக்கு அடிப்படையிலான செல்வ உருவாக்கம் ஆகியவற்றை வலுவாக ஆதரிப்பவர்.

எஸ். கோபிநாத்
சேனல் மேலாளர் – மியூச்சுவல் ஃபண்ட் விநியோகஸ்தர்கள், சில்லறை விற்பனைப் பிரிவு