சம்பளம் வராத மாதங்களுக்கு
தயாரா? வருமானம் இல்லாத காலத்திலும் வாழ்க்கை தடுமாறாமல் இருக்க!
ஸ்ரீனிவாசன் சுப்ரமணியன், தனிநபர் நிதியியல் நிபுணர், www.ducatz.in, ARN: 64151, PH:
(+91) 995 260 4444
ஒரு நாள் சம்பளம் நின்றால்...
“அடுத்த
மாதம் சம்பளம் வராமல் போனால் என்ன செய்வீர்கள்?” என்று நண்பர் ஒருவரிடம் கேட்டார்
ரவி.
“அப்படி
எல்லாம் நடக்காது. வேலை இருக்கிறதே!” என்றார் அவர் சிரித்தபடி.
ஆனால் சில
மாதங்களுக்குப் பிறகு, நிறுவனத்தில் ஏற்பட்ட மாற்றத்தால் ரவியின் வேலை பறிபோனது.
அப்போதுதான் அவருக்கு ஒரு விஷயம் புரிந்தது. சம்பளம் வரும் நாட்களுக்காக மட்டுமே
வாழ்க்கையைத் திட்டமிடுவது போதாது; சம்பளம் வராத நாட்களுக்கும் பணத்தைத் தயாராக
வைத்திருக்க வேண்டும்.
சம்பளம்
என்பது ஒருவரின் மாதாந்திர வாழ்க்கையின் முக்கியமான ஆதாரம். அந்த வருமானம் திடீரென
நின்றுவிட்டால், வீட்டு வாடகை, கடன் தவணை, குழந்தைகளின் கல்விச் செலவு, மருத்துவச்
செலவு, மின்சாரம் உள்ளிட்ட அத்தியாவசியச் செலவுகள் மட்டும் நின்றுவிடுவதில்லை. அவை
தொடர்ந்து கொண்டே இருக்கும்.
அதனால்தான்
“சம்பளம் இல்லாத மாதங்களுக்கான நிதித் திட்டம்” ஒவ்வொரு குடும்பத்துக்கும்
அவசியமாகிறது.
சம்பளம் ஏன் திடீரென நின்றுவிடலாம்?
வேலை
இழப்பு மட்டுமே சம்பளம் வராமல் போவதற்கான காரணம் அல்ல. நிறுவனத்தில் ஆட்குறைப்பு,
உடல்நலக் காரணங்களால் வேலைக்குச் செல்ல முடியாத நிலை, தொழில் நஷ்டம், சொந்தத்
தொழிலில் இடைநிறுத்தம், வேலை மாற்றத்துக்கு இடையிலான காலம், குடும்பப்
பொறுப்புகளுக்காக வேலை விட்டு விலகுதல் போன்ற பல காரணங்களால் வருமானம்
தற்காலிகமாகக் குறையலாம் அல்லது முழுமையாக நின்றுவிடலாம்.
ஓய்வுக்குப்
பிறகு சம்பளம் நிற்பதும் உறுதியான ஒரு கட்டம். எனவே, சம்பளம் வரும் காலத்திலேயே
சம்பளம் வராத காலத்துக்கான ஏற்பாட்டைச் செய்ய வேண்டும்.
முதலில் கணக்கிட வேண்டியது மாதச் செலவு:
சம்பளம்
இல்லாத காலத்துக்கான நிதித் திட்டத்தின் முதல் படி, உங்கள் குடும்பத்தின் அத்தியாவசிய
மாதச் செலவு எவ்வளவு என்பதைத் தெரிந்துகொள்வதாகும்.
வீட்டு
வாடகை அல்லது வீட்டுக் கடன் தவணை, உணவு, மின்சாரம், குழந்தைகளின் கல்வி,
மருத்துவம், காப்பீட்டு பிரீமியம், பயணம் போன்ற தவிர்க்க முடியாத செலவுகளை
தனியாகப் பட்டியலிட வேண்டும்.
|
செலவு |
சம்பளம் வரும் காலத்தில் |
சம்பளம் இல்லாத காலத்தில் |
|
வீட்டுச்
செலவு |
வழக்கமான அளவு |
அவசியமான அளவு |
|
உணவு |
வழக்கமான செலவு |
கட்டுப்படுத்திய செலவு |
|
கடன்
தவணை |
செலுத்த வேண்டும் |
கட்டாயம் தொடர வேண்டும் |
|
காப்பீடு |
செலுத்த வேண்டும் |
தவறாமல் தொடர வேண்டும் |
|
பொழுதுபோக்கு |
விருப்பத்துக்கு |
தற்காலிகமாகக் குறைக்கலாம் |
|
முதலீடு |
தொடர்ந்து செய்யலாம் |
சூழ்நிலைக்கேற்ப மாற்றலாம் |
இந்தப்
பட்டியல், சம்பளம் இல்லாத காலத்தில் எங்கு செலவைக் குறைக்கலாம் என்பதையும்
தெளிவுபடுத்தும்.
அவசர கால நிதி எவ்வளவு இருக்க வேண்டும்?
பொதுவாக, குடும்பத்தின்
அத்தியாவசியச் செலவுகளுக்கு குறைந்தது 6 மாதங்களுக்கான தொகையை அவசர கால
நிதியாக வைத்திருப்பது உதவிகரமாக இருக்கும். வேலை நிலைத்தன்மை குறைவாக
இருப்பவர்கள் அல்லது ஒரே வருமானத்தை மட்டுமே நம்பியிருக்கும் குடும்பங்கள்,
தங்களுடைய சூழ்நிலைக்கு ஏற்ப அதைவிட அதிகமாக வைத்திருக்கலாம்.
உதாரணமாக,
ஒரு குடும்பத்தின் அத்தியாவசிய மாதச் செலவு ₹50,000 என்றால், ஆறு மாதங்களுக்கான அவசர கால நிதி ₹3 லட்சமாக இருக்கும். பன்னிரண்டு மாதங்களுக்கு
வைத்திருக்க விரும்பினால் அது ₹6 லட்சமாக
இருக்கும்.
இந்தத்
தொகையை அதிக ரிஸ்க் உள்ள முதலீடுகளில் வைத்திருப்பதைவிட, தேவைப்படும் போது
விரைவாகப் பணமாக்கக்கூடிய பாதுகாப்பான இடங்களில் (வங்கி சேமிப்பு கணக்கு மற்றும்
லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்ட்) வைத்திருப்பது முக்கியம்.
அவசர நிதியை முதலீட்டுடன் குழப்பக்கூடாது:
நீண்ட கால
செல்வ உருவாக்கத்துக்கான முதலீடும், அவசர கால காலத்துக்கான பணமும் ஒன்றல்ல.
நிறுவனப் பங்குகள்
அல்லது பங்கு சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் இருக்கும் பணத்தின் மதிப்பு பங்குச்
சந்தை நிலவரத்துக்கு ஏற்ப மாறலாம். அவசர நேரத்தில் சந்தை வீழ்ச்சியில் அந்த
முதலீட்டை விற்க வேண்டிய சூழ்நிலை ஏற்பட்டால், இழப்பு ஏற்படலாம்.
எனவே, அவசர
கால நிதியின் முதன்மை நோக்கம் அதிக வருமானம் அல்ல; பணம் தேவைப்படும் நேரத்தில் அது
கிடைப்பதுதான்.
கடன்களை மறுபரிசீலனை செய்யுங்கள்:
சம்பளம்
வராத காலத்தில் அதிக மாதத் தவணைகள் குடும்பத்தின் நிதிச்சுமையை அதிகரிக்கும்.
குறிப்பாக அதிக வட்டி கொண்ட கடன்களை படிப்படியாகக் குறைப்பது நல்லது.
கடன்
வாங்குவதற்கு முன்பு, “இந்தக் கடனை நான் சில மாதங்கள் சம்பளம் இல்லாமல்
இருந்தாலும் சமாளிக்க முடியுமா?” என்ற கேள்வியைக் கேட்டுக்கொள்வது அவசியம்.
ஒரே வருமானத்தை மட்டுமே நம்ப வேண்டாம்:
குடும்பத்தில் ஒருவரின் சம்பளம் மட்டுமே வருமானமாக
இருந்தால், அந்த வருமானம் நின்றுவிடும்போது பாதிப்பு அதிகமாக இருக்கும். எனவே,
தகுந்தவர்களுக்கு பகுதி நேர வேலை, ஆலோசனைப் பணி, வாடகை வருமானம், திறன் சார்ந்த
கூடுதல் வருமானம் போன்ற சட்டபூர்வமான வழிகளை உருவாக்குவது குடும்ப நிதிக்கு
துணையாக இருக்கும்.
ஆனால்
கூடுதல் வருமானம் கிடைக்கும் என்ற நம்பிக்கையில் அவசர கால நிதியை குறைத்து
வைத்திருப்பது சரியான அணுகுமுறை அல்ல.
சம்பளம் வரும் போதே சம்பளம் இல்லாத மாதங்களுக்குப்
பணம் சேருங்கள்:
சம்பளம்
வரும் காலத்திலேயே ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு தொகையை “வருமான இடைநிறுத்த நிதி” என்ற
நோக்கத்தில் ஒதுக்கலாம்.
வருமானம்
இருக்கும்போது சேமிப்பது எளிது. வருமானம் நின்ற பிறகு சேமிக்க முயற்சிப்பது
கடினம்.
அதனால்,
சம்பளம் வரும் ஒவ்வொரு மாதமும் முதலில் அவசர கால நிதிக்கான தொகையை ஒதுக்கி, பிறகு மற்ற
செலவுகளைத் திட்டமிடுவது நல்ல பழக்கமாகும்.
முக்கியமாக நினைவில் கொள்ள வேண்டியது:
சம்பளம்
வராத மாதங்கள் எப்போது வரும் என்று யாராலும் துல்லியமாகச் சொல்ல முடியாது. ஆனால்
அந்த மாதங்கள் வந்தால் குடும்பம் தடுமாறாமல் இருக்க முன்கூட்டியே தயாராக முடியும்.
சம்பளம்
வரும் காலத்தில் வாழ்க்கையை நடத்துவது நிதி நிர்வாகம்; சம்பளம் வராத காலத்திலும்
வாழ்க்கையை நடத்தக்கூடிய அளவுக்கு தயாராக இருப்பதுதான் உண்மையான நிதி பாதுகாப்பு!
செயல் திட்டம்: சம்பளம் வராத மாதங்களுக்கு இன்றே
தயாராகுங்கள்!
1.
மாதச் செலவை எழுதுங்கள்.:
உங்கள் குடும்பத்தின் அத்தியாவசிய மாதச் செலவு எவ்வளவு என்பதை முதலில்
கணக்கிடுங்கள்.
2.
குறைந்தது 6 மாத அவசர நிதியை உருவாக்குங்கள்.
மாதச் செலவு ₹50,000 என்றால்,
குறைந்தது ₹3 லட்சத்தை அவசர
நிதியாக உருவாக்கத் தொடங்குங்கள்.
3.
பாதுகாப்பான இடத்தில் வைத்திருங்கள்:.
அவசர நிதியின் நோக்கம் அதிக வருமானம் பெறுவது அல்ல; தேவைப்படும் நேரத்தில்
விரைவாகப் பணமாக்க முடிவதாகும்.
4.
அதிக வட்டி கடனைக் குறையுங்கள்.
கிரெடிட் கார்டு உள்ளிட்ட அதிக வட்டி கடன்களை முதலில் குறைப்பதற்கு
திட்டமிடுங்கள்.
5.
காப்பீட்டைத் தொடருங்கள்.
சம்பளம் நின்றாலும் மருத்துவக் காப்பீடு மற்றும் தேவையான காப்பீடுகளுக்கான
பிரீமியத்தைச் செலுத்தும் அளவுக்கு பணத்தை ஒதுக்கி வையுங்கள்.
6.
தேவையற்ற செலவுகளை அடையாளம் காணுங்கள்.
சம்பளம் இல்லாத காலத்தில் தற்காலிகமாக நிறுத்தக்கூடிய சந்தாக்கள், பொழுதுபோக்கு
மற்றும் பிற விருப்பச் செலவுகளைப் பட்டியலிடுங்கள்.
7.
கூடுதல் வருமானத்துக்கான திறனை வளர்த்துக்கொள்ளுங்கள்.
உங்கள் அனுபவம், தொழில்திறன் அல்லது அறிவைப் பயன்படுத்தி உருவாக்கக்கூடிய கூடுதல்
வருமான வாய்ப்புகளை முன்கூட்டியே சிந்தியுங்கள்.
8.
ஆண்டுக்கு ஒருமுறை திட்டத்தைப் பரிசோதியுங்கள்.
குடும்பச் செலவு, கடன், காப்பீடு, குழந்தைகளின் தேவைகள் போன்றவை மாறும்போது அவசர
நிதியையும் அதற்கேற்ப மாற்றுங்கள்.
நினைவில்
வையுங்கள்:
“சம்பளம் வரும் போது
சேமிப்பது பழக்கம்; சம்பளம் வராத போதும் குடும்பத்தை நடத்த முடிவது நிதிப்
பாதுகாப்பு!”
கூடுதல் விவரங்கள் மற்றும் முதலீட்டுக்கு…
ஸ்ரீனிவாசன் சுப்ரமணியன்,
தனிநபர் நிதியியல்
நிபுணர், www.ducatz.in
சென்னை மற்றும் திருப்பூரில் இயங்கி வரும் Ducatz FinServ இன் நிறுவனர் மற்றும் முதன்மை தனிநபர் நிதியியல் நிபுணர் சீனிவாசன் சுப்ரமணியன். இவர் தனிநபர் நிதி மேலாண்மையில் 15 ஆண்டு கால நிபுணத்துவம் பெற்றவர். தனிநபர் நிதி, நிதித் திட்டமிடல், காப்பீடு, பட்ஜெட், முதலீடு மற்றும் செல்வ மேலாண்மை போன்ற துறைகளில் நிபுணத்துவம் பெற்றவர்.
இவர் தற்போது 250-ம் மேற்பட்ட குடும்பங்களுக்கு அவர்களுடைய நிதி மேம்பாட்டிற்கு சேவை செய்து வருகிறார். தனிப்பட்ட வாடிக்கையாளர் சேவைக்கு அப்பால், சமூகத்தில் நிதி சார்ந்த விழிப்புணர்வுகளை மேம்படுத்துவதில் அர்ப்பணிப்புடன் செயலாற்றி வருகிறார். கல்லூரி மாணவர்களுக்கு நிதியியல் சார்ந்த பட்டய வகுப்புகளை கல்லூரிகள் மற்றும் தனிப்பட்ட வகுப்புகள் மூலம் நடத்தி வருகிறார்.
நாணயம் விகடன் இதழில் வெளியான ஸ்ரீனிவாசன் சுப்ரமணியன் கட்டுரைகளை படிக்க https://bit.ly/4r0Mlbp
விகடன் பிரசுரத்தில் ஸ்ரீனிவாசன் சுப்ரமணியன் எழுதிய சேமிப்பு... முதலீடு...
இலக்கு! புத்தகம் பற்றி அறிந்து கொள்ள க்ளிக் செய்க https://www.nithimuthaleedu.co.in/2026/08/book-review.html
ஆம்ஃபி பதிவு எண்: 64151
Ducatz
Finserv ப்ளாக்
எண்: 4, ஃப்ளாட் எண்: B4,
Jain Green Acres, எண் 91, தர்கா ரோடு,
ஜமீன் பல்லாவரம்,
சென்னை – 600 043,
தமிழ்நாடு, இந்தியா.
📞 தொடர்புக்கு: (+91) 995 260 4444
📧 மின்னஞ்சல்: connect@ducatz.in
இணையதளம்: www.ducatz.in
Disclaimer:
மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடு
சந்தை ரிஸ்க்களுக்கு உட்பட்டது. முதலீடு செய்யும் முன்
திட்டம் சார்ந்த அனைத்து ஆவணங்களையும் சரியாகப் படித்துப் பார்க்குமாறு அறிவுறுத்தப்படுகிறது. மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மூலம் நிச்சயமான ஆதாயங்கள்
கிடைக்கும் என்பதற்கு உத்தரவாதம் கிடையாது.
