நிதிச் சுதந்திரம் பெற உதவும் முக்கிய பணப் பழக்கங்கள்..! Finance Freedom

பாலாஜி நந்தகோபால், நிறுவனர், www.brightvision.co.in, Arn 269502

ஆகஸ்ட் 15 இந்திய நாட்டின் அரசியல் சுதந்திரத்தை நினைவுகூரும் தினம். ஒவ்வொருவரின் வாழ்க்கையிலும் இன்னொரு முக்கியமான சுதந்திரம் உள்ளது; அதுதான் நிதி சுதந்திரம் (Finance Freedom). சம்பளம், தொழில், பிறரின் உதவியை மட்டுமே சார்ந்து இல்லாமல், நமது நிதி தேவைகளை நாமே நம்பிக்கையுடன் நிறைவேற்றும் நிலையே உண்மையான நிதி சுதந்திரம்.

நிதிச் சுதந்திரம் என்பது ஒரே நாளில் கிடைத்துவிடும் ஒன்றல்ல. அதிக சம்பளம் கிடைப்பது மட்டுமே நிதிச் சுதந்திரத்தை உறுதி செய்யாது. ஒருவர் சம்பாதிக்கும் பணத்தை எவ்வாறு நிர்வகிக்கிறார், எவ்வளவு சேமிக்கிறார், எவ்வாறு முதலீடு செய்கிறார், தேவையற்ற கடன்களை எவ்வாறு தவிர்க்கிறார் என்பதுதான் அவரது எதிர்கால நிதி நிலையை தீர்மானிக்கிறது.

தொடர்ந்து பல ஆண்டுகள் நல்ல நிதிப் பழக்கங்களை கடைப்பிடிப்பதன் மூலம் படிப்படியாக சொத்து மதிப்பை உருவாக்கி, வருமானத்திற்காக மட்டுமே வேலை செய்ய வேண்டிய நிலையை குறைத்துக்கொள்வதே நிதிச் சுதந்திரத்தின் முக்கிய நோக்கமாகும்.

1. முதலில் உங்களுக்கே சம்பளம் கொடுங்கள்

சம்பளம் அல்லது வருமானம் கிடைத்தவுடன் முதலில் செலவு செய்வதும், மீதமுள்ள தொகையை சேமிப்பதும் பெரும்பாலானவர்களின் வழக்கமாக இருக்கிறது. இதற்கு பதிலாக, வருமானம் கிடைத்தவுடன் முதலில் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டுக்கான தொகையை ஒதுக்க வேண்டும்.

உதாரணமாக, ஒருவரின் மாத வருமானம் ₹50,000 என்றால், குறைந்தது ₹10,000 முதல் ₹15,000 வரை முதலில் சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டுக்காக ஒதுக்கிவிட்டு, மீதமுள்ள தொகையை வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தலாம். வருமானம் அதிகரிக்கும் போது சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டுத் தொகையையும் படிப்படியாக அதிகரிக்கலாம்.

இதுபோன்ற பழக்கம் உருவானால், சேமிப்பது என்பது மாத இறுதியில் மீதமாகும் பணத்தை வைத்துக்கொள்வது அல்ல; அது மாத வருமானத்தில் முதலில் ஒதுக்கப்படும் முக்கியப் பொறுப்பு என்ற எண்ணம் உருவாகும்.

2. திட்டமிட்ட செலவு பழக்கத்தை உருவாக்குங்கள்

நிதிச் சுதந்திரத்தை அடைய மாதாந்திர செலவுகளை திட்டமிடுவது மிகவும் அவசியம். ஒவ்வொரு மாதமும் எவ்வளவு வருமானம் கிடைக்கிறது, எந்தெந்த செலவுகளுக்கு எவ்வளவு தொகை தேவைப்படுகிறது, எவ்வளவு தொகை சேமிக்க வேண்டும் என்பதை முன்கூட்டியே முடிவு செய்ய வேண்டும்.

உதாரணமாக, மாத வருமானம் ₹50,000 என்றால், வீட்டு வாடகை, உணவு, போக்குவரத்து, மின்சாரம், குழந்தைகளின் கல்வி போன்ற அவசியமான செலவுகளுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை ஒதுக்கலாம். அதே நேரத்தில், பொழுதுபோக்கு மற்றும் தேவையற்ற வாங்குதல்களுக்கு ஒரு வரம்பை நிர்ணயிக்கலாம்.

திட்டமில்லாத செலவு தொடர்ந்து அதிகரித்தால் சேமிப்பு குறைந்து, கடன் வாங்கும் நிலை உருவாகலாம். ஆனால் திட்டமிட்ட செலவு பழக்கம் இருந்தால், வருமானம் குறைவாக இருந்தாலும் கூட பணத்தை சிறப்பாக நிர்வகிக்க முடியும்.

3. அவசர கால நிதியை உருவாக்குங்கள்

வாழ்க்கையில் எப்போது எதிர்பாராத செலவு வரும் என்பதை யாராலும் கணிக்க முடியாது. மருத்துவச் செலவு, வேலை இழப்பு, குடும்பத்தில் ஏற்படும் அவசர நிலை அல்லது திடீர் பெரிய செலவு போன்றவை எந்த நேரத்திலும் ஏற்படலாம்.

இதுபோன்ற சூழ்நிலைகளில் முதலீடுகளை அவசரமாக விற்பதையோ அல்லது அதிக வட்டிக்கு கடன் வாங்குவதையோ தவிர்க்க, தனியாக அவசர கால நிதி வைத்திருக்க வேண்டும்.

பொதுவாக, குறைந்தது ஆறு மாதங்களுக்குத் தேவையான அத்தியாவசிய வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கு சமமான தொகையை அவசர நிதியாக உருவாக்குவது பயனுள்ளதாக இருக்கும். உதாரணமாக, ஒருவரின் மாத அத்தியாவசியச் செலவு ₹30,000 என்றால், சுமார் ₹1.80 லட்சம் அளவிலான தொகையை அவசர கால நிதியாக உருவாக்கலாம்.

இந்தத் தொகை அன்றாட செலவுகளுக்காக பயன்படுத்தப்படாமல், உண்மையான அவசர காலத்திற்காக மட்டுமே வைத்திருக்க வேண்டும்.

4. அதிக வட்டி கடன்களை கட்டுப்படுத்துங்கள்

நிதிச் சுதந்திரத்திற்கு மிகப்பெரிய தடைகளில் ஒன்று அதிக வட்டி கடன் ஆகும். குறிப்பாக கடன் அட்டை நிலுவை போன்றவற்றை தொடர்ந்து சுமந்து செல்வது நிதி நிலையை கடுமையாக பாதிக்கலாம்.

உதாரணமாக, ஒருவர் தேவையற்ற பொருளை கடன் அட்டையில் வாங்கிவிட்டு, அதன் நிலுவையை தொடர்ந்து செலுத்தாமல் இருந்தால், வட்டி மற்றும் பிற கட்டணங்களால் அந்தப் பொருளின் உண்மையான செலவு அதிகரித்துக்கொண்டே போகலாம்.

எனவே, அதிக வட்டி கடன்களை முதலில் குறைப்பது அல்லது அடைப்பது முக்கியம். தேவையில்லாத கடனை வாங்காமல் இருப்பதும் அதே அளவு முக்கியமான நிதிப் பழக்கமாகும்.

கடன் குறைந்தால் நிதிச் சுமை குறையும்; நிதிச் சுமை குறைந்தால் மனஅமைதி அதிகரிக்கும்.

5. தொடர்ந்து முதலீடு செய்யுங்கள்

முதலீட்டில் மிக முக்கியமானது ஒரே முறை பெரிய தொகையை முதலீடு செய்வது மட்டுமல்ல; தொடர்ந்து முதலீடு செய்யும் பழக்கத்தை உருவாக்குவதும் ஆகும்.

உதாரணமாக, ஒருவர் மாதந்தோறும் ₹5,000 அல்லது ₹10,000 எனத் தொடர்ந்து முதலீடு செய்தால், காலப்போக்கில் முதலீட்டுத் தொகை பெரிதாகும். சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைப் பொருட்படுத்தாமல், தன்னுடைய இலக்கு மற்றும் கால அளவுக்கு ஏற்ப தொடர்ந்து முதலீடு செய்வது நீண்ட காலத்தில் பயனுள்ளதாக இருக்கலாம்.

மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போன்ற முதலீடுகளில் முறையான முதலீட்டுத் திட்டம் மூலம் தொடர்ந்து முதலீடு செய்வது, முதலீட்டில் ஒழுங்கை உருவாக்க உதவும். பங்குச் சந்தை சார்ந்த முதலீட்டின் மதிப்பு சந்தை நிலவரத்தால் ஏற்ற இறக்கமடையலாம் என்பதையும் நினைவில் கொள்ள வேண்டும்.

காலப்போக்கில் முதலீட்டின் மீது கிடைக்கும் வருமானமும் மீண்டும் முதலீடு செய்யப்படும்போது, கூட்டு வளர்ச்சியின் பலனைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பு உருவாகிறது.

6. அனைத்து பணத்தையும் ஒரே இடத்தில் முதலீடு செய்யாதீர்கள்

முதலீட்டில் ரிஸ்க்கை நிர்வகிப்பதற்கு சொத்து ஒதுக்கீடு (Asset allocation) முக்கியமானது. ஒருவரின் முழுப் பணத்தையும் ஒரே வகையான முதலீட்டில் வைத்திருப்பது அவருடைய முதலீட்டு ரிஸ்க்கை அதிகரிக்கக்கூடும்.

அதனால், முதலீட்டாளரின் வயது, வருமானம், நிதி இலக்குகள், முதலீட்டு காலம் மற்றும் ரிஸ்க்கை ஏற்றுக்கொள்ளும் திறன் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து பங்கு சார்ந்த முதலீடுகள், கடன் சார்ந்த முதலீடுகள், தங்கம் போன்ற பல்வேறு சொத்து வகைகளில் முதலீட்டை பகிர்ந்து கொள்வது பரிசீலிக்கப்படலாம்.

உதாரணமாக, நீண்ட கால இலக்கு கொண்ட ஒருவர் தனது முதலீட்டில் ஒரு பகுதியை பங்கு சார்ந்த முதலீடுகளிலும், மற்றொரு பகுதியை ஒப்பீட்டளவில் நிலையான முதலீடுகளிலும் வைத்திருக்கலாம். சரியான விகிதம் ஒவ்வொருவருக்கும் மாறுபடும்.

7. நீண்ட கால நோக்குடன் முதலீடு செய்யுங்கள்

முதலீட்டுச் சந்தைகள் குறுகிய காலத்தில் ஏற்ற இறக்கங்களை சந்திப்பது இயல்பானது. ஒரு சில மாதங்களில் அல்லது ஒரு சில ஆண்டுகளில் முதலீட்டின் மதிப்பு குறையலாம் அல்லது அதிகரிக்கலாம்.

அதனால், நீண்ட கால நிதி இலக்குகளுக்காக செய்யப்படும் முதலீடுகளை குறுகிய கால சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைப் பார்த்து அடிக்கடி மாற்றுவது சரியான அணுகுமுறையாக இருக்காது.

உதாரணமாக, குழந்தையின் உயர்கல்வி அல்லது ஓய்வுக்காலம் போன்ற இலக்குகளுக்கு இன்னும் 10 அல்லது 15 ஆண்டுகள் இருந்தால், அந்த நீண்ட காலத்தை மனதில் கொண்டு முதலீட்டுத் திட்டத்தை உருவாக்க வேண்டும்.

முதலீட்டில் பொறுமை என்பது வெறும் காத்திருப்பது அல்ல; சரியான திட்டத்தை தொடர்ந்து கடைப்பிடிப்பதாகும்.

8. காப்பீடுகளை மறந்துவிடாதீர்கள்

சேமிப்பும் முதலீடும் எவ்வளவு முக்கியமோ, அதேபோல் நிதிப் பாதுகாப்பும் முக்கியமானது. ஒரு குடும்பத்தில் எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவு அல்லது குடும்பத்தின் முக்கிய வருமானம் ஈட்டுபவருக்கு ஏற்படும் பாதிப்பு போன்றவை சேமிப்பையும் முதலீட்டையும் பாதிக்கக்கூடும்.

எனவே, தேவைக்கேற்ப மருத்துவக் காப்பீடும், குடும்பத்தின் நிதிப் பொறுப்புகளை கருத்தில் கொண்டு பொருத்தமான டேர்ம் லைஃப் காப்பீடும் வைத்திருப்பது முக்கியம்.

உதாரணமாக, குடும்பத்தின் முக்கிய வருமானம் ஈட்டுபவர் இல்லாத நிலை ஏற்பட்டால், குடும்பத்தின் அடுத்த சில ஆண்டுகளுக்கான செலவுகள், குழந்தைகளின் கல்வி மற்றும் கடன் பொறுப்புகளை சமாளிக்க தேவையான நிதி பாதுகாப்பு இருக்க வேண்டும்.

காப்பீடு என்பது முதலீட்டின் மாற்று அல்ல; அது நிதி ரிஸ்க்கிலிருந்து குடும்பத்தை பாதுகாக்கும் ஒரு கருவியாகும்.

9. தேவையற்ற ஆடம்பரச் செலவுகளை குறையுங்கள்

நிதிச் சுதந்திரத்தை அடைய அதிகமாக சம்பாதிப்பது மட்டுமல்லாமல், சம்பாதிக்கும் பணத்தை எவ்வாறு செலவு செய்கிறோம் என்பதும் முக்கியம்.

தேவையில்லாத பொருட்களை அடிக்கடி வாங்குவது, வருமானத்தை விட அதிக விலையுள்ள வாழ்க்கை முறையை பின்பற்றுவது போன்றவை சேமிப்பை குறைக்கலாம்.

உதாரணமாக, ஒரு பொருள் உண்மையில் தேவையா அல்லது விளம்பரத்தைப் பார்த்ததால் வாங்க வேண்டும் என்ற ஆசை ஏற்பட்டுள்ளதா என்பதை சிந்தித்துப் பார்த்த பிறகு வாங்குவது நல்லது.

ஒவ்வொரு மாதமும் சிறிய அளவில் தேவையற்ற செலவுகளை குறைத்தாலும், அந்தத் தொகையை சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டுக்கு திருப்பிவிட முடியும். சிறிய தொகைகள் நீண்ட காலத்தில் பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

10. தொடர்ந்து நிதி அறிவை வளர்த்துக்கொள்ளுங்கள்

நிதிச் சுதந்திரத்தை அடைய பணத்தை சம்பாதிப்பது மட்டும் போதாது. பணத்தைப் பற்றிய அடிப்படை அறிவும் தேவை.

சேமிப்பு, முதலீடு, காப்பீடு, வரி, கடன், பணவீக்கம், கூட்டு வளர்ச்சி போன்ற அடிப்படை விஷயங்களை தொடர்ந்து கற்றுக்கொள்வது நிதி முடிவுகளை சிறப்பாக எடுக்க உதவும்.

உதாரணமாக, ஒரு முதலீட்டைத் தேர்வு செய்வதற்கு முன்பு அதன் அபாயம், செலவுகள், கால அளவு மற்றும் வரி தாக்கம் போன்றவற்றை புரிந்துகொள்வது அவசியம்.

புத்தகங்கள், நம்பகமான நிதி கட்டுரைகள், அதிகாரப்பூர்வ தகவல்கள் மற்றும் அனுபவம் ஆகியவற்றின் மூலம் நிதி அறிவை தொடர்ந்து வளர்த்துக்கொள்ளலாம்.

அறிவு அதிகரிக்கும்போது, பிறரின் பேச்சைக் கேட்டு அவசரமாக முதலீடு செய்வது போன்ற தவறுகளை குறைக்க முடியும்.

முக்கிய பணப் பழக்கங்கள் – சுருக்க அட்டவணை

பழக்கம்	என்ன செய்ய வேண்டும்	பயன்
முதலில் சேமி	சம்பளத்தில் பகுதி சேமிக்கவும்	முதலீட்டு அடித்தளம்
செலவு திட்டம்	மாதாந்திர கட்டுப்பாடு	கடன் தவிர்க்கலாம்
அவசர கால நிதி	6 மாத செலவு சேமிப்பு	பாதுகாப்பு
கடன் கட்டுப்பாடு	அதிக வட்டி கடன் தவிர்க்க	மனஅமைதி
தொடர்ந்து முதலீடு	மாதாந்திர முதலீடு	செல்வ வளர்ச்சி
சொத்து பகிர்வு	பல வகை முதலீடு	ரிஸ்க் குறைவு
நீண்ட காலம்	பொறுமை	அதிக லாபம்
ஆயுள், மருத்துவக் காப்பீடுகள்	பாதுகாப்பு திட்டம்	குடும்ப நிம்மதி
செலவு கட்டுப்பாடு	ஆடம்பரம் குறை	சேமிப்பு அதிகம்
கற்றல்	நிதி அறிவு வளர்த்தல்	நல்ல முடிவு

சிறிய பழக்கங்கள் பெரிய மாற்றத்தை உருவாக்கும்..!

நிதிச் சுதந்திரத்தை அடைய வேண்டும் என்றால், ஒரே நாளில் பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை. முதலில் வருமானத்தில் ஒரு சிறிய பகுதியை சேமிப்பது, பின்னர் மாதாந்திர முதலீட்டைத் தொடங்குவது, அதிக வட்டி கடன்களை குறைப்பது, அவசர நிதியை உருவாக்குவது போன்ற சிறிய நடவடிக்கைகளில் இருந்து தொடங்கலாம்.

உதாரணமாக, மாதம் ₹5,000 மட்டுமே முதலீடு செய்ய முடியும் என்றாலும், அதை தொடர்ந்து செய்வதன் மூலம் முதலீட்டு ஒழுங்கை உருவாக்கலாம். வருமானம் அதிகரிக்கும் போதெல்லாம் முதலீட்டுத் தொகையையும் படிப்படியாக அதிகரிக்கலாம்.

அதேபோல், மாதத்திற்கு ₹2,000 தேவையற்ற செலவுகளை குறைத்து அந்தத் தொகையை முதலீட்டுக்கு மாற்றினாலும், அது நீண்ட காலத்தில் குறிப்பிடத்தக்க மாற்றத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

நிதிச் சுதந்திரம் என்றால் என்ன?

நிதிச் சுதந்திரம் என்பது கோடிக்கணக்கில் பணம் வைத்திருப்பது மட்டுமல்ல. வாழ்க்கையின் முக்கிய தேவைகளையும் நிதி இலக்குகளையும் சமாளிக்கும் அளவுக்கு சேமிப்பும் முதலீடும் உருவாகி, பணத்துக்காக மட்டுமே தொடர்ந்து வேலை செய்ய வேண்டிய கட்டாயம் குறைவதே நிதிச் சுதந்திரத்தின் அடிப்படை கருத்தாகும்.

இதற்கு பெரிய சம்பளம் உதவியாக இருக்கலாம். ஆனால் பெரிய சம்பளம் மட்டும் போதாது. அதிக வருமானம் கிடைத்தாலும் அதைவிட அதிகமாக செலவு செய்தால் நிதிச் சுதந்திரம் கிடைக்காது.

மாறாக, மிதமான வருமானம் இருந்தாலும் திட்டமிட்ட சேமிப்பு, கட்டுப்பாட்டான செலவு, தொடர்ந்து முதலீடு, குறைந்த கடன் மற்றும் சரியான நிதிப் பாதுகாப்பு ஆகியவற்றை கடைப்பிடித்தால் நீண்ட காலத்தில் வலுவான நிதி அடித்தளத்தை உருவாக்க முடியும்.

நிறைவாக...

நிதிச் சுதந்திரம் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட நாளில் கிடைக்கும் பரிசு அல்ல. இன்று நாம் எடுக்கும் சிறிய நிதி முடிவுகளின் ஒட்டுமொத்த விளைவாக அது பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு உருவாகிறது.

முதலில் நமக்காக சேமிப்பது, செலவுகளை திட்டமிடுவது, அவசர கால நிதியை உருவாக்குவது, அதிக வட்டி கடன்களை கட்டுப்படுத்துவது, தொடர்ந்து முதலீடு செய்வது, சொத்துகளை சரியாகப் பகிர்வது, நீண்ட கால நோக்குடன் இருப்பது, காப்பீட்டின் மூலம் பாதுகாப்பை உருவாக்குவது மற்றும் தொடர்ந்து நிதி அறிவை வளர்த்துக்கொள்வது ஆகியவை நிதிச் சுதந்திரத்திற்கான முக்கியமான படிகளாகும்.

சிறிய நல்ல பணப் பழக்கங்கள் இன்று தொடங்கினால், அவை நாளைய பெரிய நிதிச் சுதந்திரத்திற்கு அடித்தளமாக மாறும்.

“சிறிய நல்ல பழக்கங்கள் → பெரிய நிதிச் சுதந்திரம்.”

கூடுதல் விவரம் மற்றும் முதலீட்டுக்கு..!

பாலாஜி நந்தகோபால், நிறுவனர், www.brightvision.co.in, Arn 269502

கடந்த 20 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக நிதிச் சேவை அளித்து வரும் செல்வ மேலாண்மை நிறுவனம் பிரைட்விஷன் (Brightvision) ஆகும். இதன் நிறுவனர் பாலாஜி நந்தகோபால்
ஆவார்.

நிதி மற்றும் முதலீட்டு ஆலோசனை, கணக்கியல் மற்றும் வரி சேவைகள் உள்ளிட்ட உயர்தர தொழில்முறை சேவைகளை வழங்கி, குழந்தைகள் கல்வி மற்றும் ஓய்வு கால திட்டமிடலில் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழிகாட்டி வருகிறார்.

மியூச்சுவல் ஃபண்ட், ஆயுள் காப்பீடு,பொது காப்பீடு, மருத்துவக் காப்பீடு, வரித் திட்டமிடல், முதலீட்டு மேலாண்மை, பி.எம்.எஸ். (போர்ட்ஃபோலியோ மேலாண்மை சேவை), குழுக் காப்பீடு, நிறுவனங்களுக்கு உரிய சேவைகள் (Corporate Offering), கடன் சேவைகள் நிலையான வைப்பு (Fixed Deposit) உள்ளிட்ட சேவைகளை பிரைட்விஷன் வழங்கி வருகிறது.

முன்னணி தனிநபர் நிதி இதழ் நாணயம் விகடனில் பாலாஜி நந்தகோபால் எழுதிய கட்டுரைகளைப் படிக்க https://bit.ly/4qTxYGB

Arn 269502

· Disclaimer: மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடு சந்தை ரிஸ்க்களுக்கு உட்பட்டது. முதலீடு செய்யும் முன் திட்டம் சார்ந்த அனைத்து ஆவணங்களையும் சரியாகப் படித்துப் பார்க்குமாறு அறிவுறுத்தப்படுகிறது. மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மூலம் நிச்சயமான ஆதாயங்கள் கிடைக்கும் என்பதற்கு உத்தரவாதம் கிடையாது.