50:30:20 குடும்ப பட்ஜெட் விதிமுறை: சம்பளம் வந்ததும் பணம் எங்கே போகிறது? - சுந்தர் KSN, Mr. Compounding

 

The 50:30:20 Family Budgeting Rule for Indian Households..!

50:30:20 குடும்ப பட்ஜெட் விதிமுறை: சம்பளம் வந்ததும் பணம் எங்கே போகிறது?

 

சுந்தர் KSN, Mr. Compounding

 “இந்த மாதம் சம்பளம் வந்ததும் முதலில் வீட்டுக் கடன் இ.எம்.ஐ., பள்ளிக் கட்டணம், மளிகைச் செலவு எல்லாம் போய்விட்டது. மீதம் இருந்தால்தான் சேமிக்க முடிகிறது!” என்று கவலையுடன் சொன்னார் அருண்.=

அவரது நண்பர் கேட்டார், “அப்படியென்றால், சேமிப்பை எப்போது செய்கிறாய்?”

“செலவுகள் எல்லாம் முடிந்த பிறகு...” என்றார் அருண்.

“அதுதான் பிரச்னை. செலவு செய்த பிறகு மீதமிருப்பதைச் சேமிப்பது வேறு; சேமிப்புக்கென்று முதலில் பணத்தை ஒதுக்கிவிட்டு, மீதமுள்ள பணத்துக்குள் செலவுகளைத் திட்டமிடுவது வேறு!” என்றார் நண்பர்.

அருணுக்கு ஓர் எளிய விதியைச் சொன்னார். அதுதான் 50:30:20 குடும்ப பட்ஜெட் விதிமுறை (Family Budgeting Rule).

இந்த விதிமுறையை அப்படியே கல்லில் செதுக்கிய விதிமுறையாகப் பார்க்க வேண்டியதில்லை. குடும்பத்தின் வருமானம், நகரம், குழந்தைகளின் வயது, வீட்டுக் கடன், மருத்துவச் செலவு போன்றவற்றுக்கு ஏற்ப மாற்றிப் பயன்படுத்தக்கூடிய ஒரு வழிகாட்டியாகப் பார்க்கலாம்.

 

50:30:20 என்றால் என்ன?

இந்த முறையில், குடும்பத்தின் கைக்கு வரும் மாத வருமானத்தை மூன்று பெரிய பிரிவுகளாகப் பிரித்துக்கொள்ளலாம்.

 

பிரிவு	வருமானத்தில் பங்கு	எதற்காக?
அத்தியாவசியச் செலவுகள்	50%	வீடு, உணவு, மின்சாரம், கல்வி, போக்குவரத்து போன்றவை
விருப்பச் செலவுகள்	30%	வெளியே சாப்பிடுதல், பொழுதுபோக்கு, சுற்றுலா, விருப்பப் பொருட்கள் போன்றவை
சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு	20%	அவசர கால நிதி, ஓய்வூதியம், குழந்தைகளின் இலக்குகள், முதலீடுகள் போன்றவை

 

உதாரணமாக, ஒரு குடும்பத்தின் மாத கைக்கு வரும் வருமானம் ரூ.1 லட்சம் என்றால், ரூ.50,000 அத்தியாவசியச் செலவுகளுக்கும், ரூ.30,000 விருப்பச் செலவுகளுக்கும், ரூ.20,000 சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டுக்கும் ஒதுக்கலாம்.

 

முதல் 50% – அத்தியாவசியச் செலவுகள்..!

குடும்பம் இயங்குவதற்குத் தவிர்க்க முடியாத செலவுகள்தான் இதில் அடங்கும்.

 

வீட்டு வாடகை அல்லது வீட்டுக் கடன் தவணை, மளிகைப் பொருட்கள், மின்சாரம், குடிநீர், எரிவாயு, குழந்தைகளின் பள்ளிக் கட்டணம், அடிப்படை மருத்துவச் செலவுகள், அலுவலகத்துக்குச் செல்வதற்கான போக்குவரத்துச் செலவு போன்றவை இதில் வரலாம்.

ஆனால் இங்கே ஒரு முக்கியமான விஷயம் இருக்கிறது.

அத்தியாவசியம் என்ற பெயரில் தேவையற்ற செலவுகளைச் சேர்த்துவிடக் கூடாது.

உதாரணமாக, மிக அதிக விலையுள்ள ஸ்மார்ட் கைப்பேசி வாங்குவதற்கான மாதத் தவணை இருந்தால், அது முழுமையாக அத்தியாவசியச் செலவு என்று கருத முடியாது.

50% வரம்புக்குள் அத்தியாவசியச் செலவுகளைக் கொண்டுவர முடியவில்லை என்றால், முதலில் எந்தச் செலவுகளை குறைக்கலாம் என்பதைப் பார்க்க வேண்டும்.

30% – வாழ்க்கையை அனுபவிப்பதற்கான செலவுகள்:

பணம் என்பது வெறுமனே சேமிப்பதற்காக மட்டும் அல்ல. வாழ்க்கையை அனுபவிப்பதற்கும் பணம் தேவை.

குடும்பத்துடன் வெளியே சாப்பிடுவது, திரைப்படம் பார்ப்பது, சுற்றுலா செல்வது, பொழுதுபோக்கு, விருப்பமான பொருட்களை வாங்குவது போன்ற செலவுகள் இந்தப் பிரிவில் வரலாம்.

ஆனால் இந்த 30% என்பது “கிடைத்த பணத்தை முழுவதும் செலவு செய்ய வேண்டும்” என்பதற்கான அனுமதி அல்ல.

ஒரு மாதத்தில் ரூ.30,000 ஒதுக்கப்பட்டிருந்தால், அதில் ரூ.20,000 மட்டுமே செலவானால், மீதமுள்ள ரூ.10,000-ஐ அடுத்த மாத விருப்பச் செலவுக்காகச் சேர்ப்பதற்குப் பதிலாக சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டுக்கு மாற்றலாம்.

20% – சேமிப்பும் முதலீடும்:

50:30:20 விதிமுறையில் மிகவும் முக்கியமான பகுதி இதுதான்.

முதலில் அவசரகால நிதியை உருவாக்க வேண்டும். பொதுவாக, குடும்பத்தின் 3-6 மாத அத்தியாவசியச் செலவுகளுக்குத் தேவையான தொகையை எளிதில் பணமாக்கக்கூடிய இடத்தில் வைத்திருப்பது உதவியாக இருக்கும்.

அதற்குப் பிறகு, குடும்பத்தின் எதிர்கால இலக்குகளுக்கு ஏற்ப சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டைத் திட்டமிடலாம்.

ஓய்வூதியம், குழந்தைகளின் உயர் கல்வி, திருமணம், வீடு வாங்குதல் போன்ற நீண்டகால இலக்குகளுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போன்ற முதலீட்டு வழிகளைப் பரிசீலிக்கலாம். குறுகிய காலத் தேவைகளுக்கான பணத்தை அதிக ரிஸ்க் உள்ள பங்குச் சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளில் வைப்பதைத் தவிர்ப்பது முக்கியம்.

மேலும், குடும்பத்துக்கு போதுமான ஆயுள் காப்பீடும் (குடும்பத்தின் ஆண்டு வருமானத்தை போல் சுமார் 15 மடங்கு) மருத்துவக் காப்பீடும் (குறைந்தபட்சம் ரூ.10 லட்சம்) இருப்பதை உறுதி செய்வதும் நிதித் திட்டத்தின் (Financial Plan) ஒரு பகுதியாகும்.

இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு 50:30:20 அப்படியே பொருந்துமா?

அவசியம் இல்லை.

சென்னை, மும்பை, பெங்களூரு போன்ற நகரங்களில் வாடகை அல்லது வீட்டுக் கடன் அதிகமாக இருக்கும் குடும்பங்களுக்கு அத்தியாவசியச் செலவு 50%-ஐத் தாண்டலாம்.

அதேபோல், குழந்தைகளின் கல்விச் செலவு அதிகமாக இருக்கும் குடும்பங்களுக்கும் இந்த விகிதம் மாறலாம்.

அதனால், 50:30:20 என்பதை ஒரு தொடக்கப் புள்ளியாக எடுத்துக்கொள்ளலாம்.

ஒரு குடும்பத்துக்கு 60:20:20 பொருத்தமாக இருக்கலாம். மற்றொரு குடும்பத்துக்கு 55:25:20 பொருத்தமாக இருக்கலாம். வருமானம் அதிகரிக்கும்போது, செலவுகளை அதே வேகத்தில் அதிகரிக்காமல் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டின் பங்கை அதிகரிப்பது நல்ல பழக்கமாக இருக்கும்.

கடன் இருந்தால் என்ன செய்வது?

கடன் இருக்கும் குடும்பங்கள் இந்த விதிமுறையை சற்று மாற்றிப் பயன்படுத்தலாம்.

அதிக வட்டி கொண்ட தனிநபர் கடன், கடன் அட்டை நிலுவை போன்றவை இருந்தால், அவற்றை விரைவாகக் குறைப்பதற்கு முக்கியத்துவம் கொடுக்க வேண்டும்.

வீட்டுக் கடன் போன்ற நீண்டகாலக் கடன் இருந்தாலும், அவசர கால நிதி இல்லாமல் முழுப் பணத்தையும் கடனை அடைப்பதற்குப் பயன்படுத்துவது சரியான அணுகுமுறையாக இருக்காது.

முதலில் பாதுகாப்பு... பிறகு வருமானம்... அதற்குப் பிறகு வளர்ச்சி! என்ற அடிப்படையில் குடும்ப நிதியை அமைத்துக்கொள்வது உதவும்.

 

50:30:20 விதியைப் பயன்படுத்த 5 எளிய வழிகள்

முதலில், ஒரு மாதத்துக்கான அனைத்து செலவுகளையும் எழுதிப் பாருங்கள்.

இரண்டாவதாக, செலவுகளை அத்தியாவசியம், விருப்பம் என்று பிரித்துப் பாருங்கள்.

மூன்றாவதாக, சம்பளம் வந்தவுடன் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டுக்கான தொகையைத் தனியாக ஒதுக்குங்கள்.

நான்காவதாக, ஒவ்வொரு மூன்று மாதங்களுக்கும் ஒருமுறை பட்ஜெட்டை மறுபரிசீலனை செய்யுங்கள்.

ஐந்தாவதாக, சம்பளம் அதிகரிக்கும்போது வாழ்க்கைச் செலவை மட்டும் அதிகரிக்காமல், சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டையும் அதிகரியுங்கள்.

குடும்ப பட்ஜெட் என்பது கட்டுப்பாடு அல்ல... சுதந்திரம்!

மாதம் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறோம் என்பது மட்டும் முக்கியமல்ல. அந்தப் பணத்தை எப்படிப் பயன்படுத்துகிறோம் என்பதுதான் குடும்பத்தின் நிதி நிலையை தீர்மானிக்கிறது.

50:30:20 விதிமுறையின் உண்மையான நோக்கம் ஒவ்வொரு குடும்பமும் சரியாக 50%, 30%, 20% என்ற விகிதத்தில்தான் செலவு செய்ய வேண்டும் என்பதல்ல.

வருமானம் வந்தவுடன் முழுவதையும் செலவு செய்துவிடாமல், அத்தியாவசியம், விருப்பம், எதிர்காலம் ஆகிய மூன்றுக்கும் பணத்தைப் பிரித்துக் கொள்வதே இதன் நோக்கம்.

இன்று சம்பளம் எவ்வளவு என்பது ஒரு கேள்வி. ஆனால், அந்தச் சம்பளத்தில் எவ்வளவு குடும்பத்தின் எதிர்காலத்துக்காக வேலை செய்கிறது என்பதுதான் இன்னும் முக்கியமான கேள்வி!

பெரிய தொகை சேர்ந்த பிறகு சேமிக்கலாம் என்று காத்திருக்காதீர்கள்; கையில் வரும் வருமானம் ₹25,000 ஆக இருந்தாலும், அதிலிருந்து தொடங்கும் சிறு சேமிப்பே நாளைய நிதி சுதந்திரத்திற்கு அடித்தளமாக அமையும்!"

@@@

 சுந்தர் KSN, Mr. Compouning, நீண்ட கால முதலீட்டாளர்

சுந்தர் KSN –ஐ ksnsundarr291@gmail.com என்ற மின்னஞ்சல் முகவரி மற்றும் 97873 57652 என்ற தொலைபேசி எண்ணில் தொடர்புகொள்ளலாம்.

இவர் ஒரு நீண்ட கால பங்குச் சந்தை சார்ந்த முதலீட்டாளர் ஆவார். சொத்து ஒதுக்கீடு, பங்குச் சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மற்றும் செல்வ உருவாக்கம் ஆகியவற்றில் கவனம் செலுத்தி வருகிறார். நிதி சந்தைகள், மேக்ரோ பொருளாதாரம் மற்றும் நீண்டகால முதலீட்டு உத்திகள் குறித்து விரிவாக எழுதுகிறார். இதில் கூறப்பட்டுள்ள கருத்துகள் அனைத்தும் அவருடைய தனிப்பட்ட கருத்துகளே.