எதிர்காலத்தில் பணம் பற்றிய கவலை இல்லாமல் வாழ என்ன செய்ய வேண்டும்? கே. கிருபாகரன், Money Kriya

எதிர்காலத்தில் பணம் பற்றிய கவலை இல்லாமல் வாழ என்ன செய்ய வேண்டும்?

திரு. கே. கிருபாகரன்

மியூச்சுவல் ஃபண்ட் விநியோகஸ்தர், ARN - 275328

இன்றைய வாழ்க்கையில் அதிகம் சம்பாதிப்பது மட்டும் நிதி பாதுகாப்பை உருவாக்காது. சம்பாதிக்கும் பணத்தை முறையாகச் சேமித்து, சரியான முதலீடுகளில் பயன்படுத்தி, எதிர்காலத் தேவைகளுக்குத் திட்டமிடுவதுதான் நிதி சுதந்திரத்திற்கு அடிப்படையாகும்.

“எதிர்காலத்தில் பணம் பற்றிய எந்தக் கவலையும் இல்லாமல் வாழ வேண்டும்” என்றால், அதற்காக ஒரே ஒரு பெரிய முதலீடு செய்ய வேண்டிய அவசியமில்லை. சிறிய தொகைகளைத் தொடர்ந்து சேமிப்பது, தேவையற்ற கடன்களைத் தவிர்ப்பது, முதலீடுகளைப் பல்வேறு வகைகளில் பிரிப்பது, அவசர கால நிதியை உருவாக்குவது போன்ற பழக்கங்களே நீண்ட காலத்தில் மிகப்பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்துகின்றன.

1. முதலில் செலவைக் கட்டுப்படுத்த வேண்டும்

வருமானம் எவ்வளவு அதிகமாக இருந்தாலும், செலவு அதைவிட வேகமாக அதிகரித்தால் செல்வத்தை உருவாக்க முடியாது.

எனவே சம்பளம் அல்லது வருமானம் கிடைத்தவுடன் முதலில் சேமிப்புக்கான தொகையை ஒதுக்கிவிட்டு, மீதமுள்ள தொகையில் வாழ்க்கைச் செலவுகளை நிர்வகிப்பது நல்ல பழக்கமாகும்.

“மீதம் இருந்தால் சேமிப்பேன்” என்பதற்குப் பதிலாக, “முதலில் சேமிப்பேன்; மீதமுள்ள பணத்தைச் செலவு செய்வேன்” என்ற அணுகுமுறை நீண்ட காலத்தில் நல்ல பலனைத் தரும்.

2. குறைந்தது 6 மாதச் செலவுக்கான அவசர கால நிதி வைத்திருக்க வேண்டும்

வேலை இழப்பு, தொழில் வருமானத்தில் சரிவு, எதிர்பாராத குடும்பச் செலவு போன்ற சூழ்நிலைகளில் முதலீடுகளை அவசரமாக விற்பதைத் தவிர்க்க அவசர கால நிதி உதவுகிறது.

பொதுவாக, குறைந்தது 6 மாதங்களுக்கான அத்தியாவசியச் செலவுகளை எளிதில் எடுத்துக்கொள்ளக்கூடிய வங்கி சேமிப்பு, லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போன்ற பாதுகாப்பான இடங்களில் வைத்திருப்பது நல்லது. நிலையான வருமானம் இல்லாதவர்கள் அல்லது தொழில் செய்பவர்கள் 9 முதல் 12 மாதச் செலவுக்கான தொகையை வைத்திருப்பதையும் பரிசீலிக்கலாம்.

3. அதிக வட்டி தரும் கடன்களை முதலில் முடிக்க வேண்டும்

கிரெடிட் கார்டு நிலுவை, அதிக வட்டி தனிநபர் கடன் போன்றவை செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கு மிகப்பெரிய தடையாக இருக்கலாம்.

உதாரணமாக, ஒரு முதலீடு ஆண்டுக்கு 10 முதல் 12% வருமானம் தரும் என்று எதிர்பார்க்கும் நிலையில், அதே நேரத்தில் 18 முதல் 24% வட்டி கொண்ட கடனை வைத்திருப்பது நிதி ரீதியாக சாதகமான நிலை அல்ல.

எனவே அதிக வட்டி கடன்களை முதலில் குறைப்பது அல்லது முடிப்பது முக்கியமான நிதி நடவடிக்கையாகும்.

4. வருமானத்தின் ஒரு பகுதியைத் தொடர்ந்து முதலீடு செய்ய வேண்டும்

செல்வம் உருவாக முக்கியமானது முதலீட்டின் அளவு மட்டுமல்ல; முதலீடு செய்யும் காலமும் (Investment Period) முக்கியமானது.

மாதந்தோறும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை முறையாக பங்குச் சந்தை சார்ந்த ஈக்விட்டி ஃபண்டில் முதலீடு செய்யும் பழக்கம், பங்குச் சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களைப் பொருட்படுத்தாமல் நீண்ட காலத்தில் செல்வத்தை உருவாக்க உதவும்.

உதாரணமாக, மாதம் ₹10,000 முதலீடு செய்து ஆண்டுக்கு சராசரியாக 13 சதவீத வளர்ச்சி கிடைத்தால், 20 ஆண்டுகளில் முதலீடு செய்த மொத்தத் தொகை ₹24 லட்சமாக இருக்கும். அதே காலத்தில் கூட்டு வளர்ச்சியின் காரணமாக தொகை ₹1.13 கோடியாக வளரும். இது உறுதியான வருமானம் அல்ல; விளக்கத்திற்கான கணக்கு மட்டுமே.

5. முதலீட்டை ஒரே இடத்தில் வைத்திருக்கக் கூடாது

எல்லாப் பணத்தையும் வங்கி வைப்பு, தங்கம், பங்குகள் அல்லது நிலம் என ஒரே வகையான முதலீட்டில் வைத்திருப்பது ரிஸ்க்கை அதிகரிக்கலாம்.

ஒருவரின் வயது, வருமானம், குடும்பப் பொறுப்புகள், முதலீட்டு காலம் மற்றும் ரிஸ்க்கை ஏற்றுக்கொள்ளும் திறன் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து முதலீடுகளைப் பல்வேறு சொத்து வகைகளில் பிரிப்பது நல்லது.

முதலீட்டு வகை	முக்கிய நோக்கம்
வங்கி வைப்பு	பாதுகாப்பு மற்றும் குறுகியகாலத் தேவைகள்
கடன் சார்ந்த முதலீடுகள்	ஒப்பீட்டளவில் நிலையான வருமானம்
பங்கு சார்ந்த முதலீடுகள்	நீண்டகால வளர்ச்சி
தங்கம்	பல்வகைப்படுத்தல் மற்றும் பாதுகாப்பு
ரியல் எஸ்டேட்	நீண்டகால சொத்து உருவாக்கம்

சரியான விகிதம் அனைவருக்கும் ஒன்றாக இருக்காது. குறிப்பாக ஓய்வுக்கு அருகில் இருப்பவர்கள் அதிக ரிஸ்க் உள்ள முதலீடுகளின் அளவை கவனமாக நிர்ணயிக்க வேண்டும்.

6. பணவீக்கத்தை மறக்கக்கூடாது

இன்று ₹50,000 செலவில் நடைபெறும் வாழ்க்கை 15 அல்லது 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அதே ₹50,000-ல் நடைபெறாது. பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளின் விலை தொடர்ந்து உயர்வதால், எதிர்காலச் செலவுகளை இன்றைய செலவை வைத்து மட்டும் கணக்கிடுவது தவறாகிவிடும்.

உதாரணமாக, ஆண்டுக்கு சராசரியாக 6 சதவீத பணவீக்கம் இருந்தால், இன்று ₹50,000 ஆக இருக்கும் மாதச் செலவு 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு சுமார் ₹1.60 லட்சமாக மாறக்கூடும்.

எனவே ஓய்வூதியத் திட்டம் மற்றும் நீண்டகால முதலீட்டுத் திட்டத்தில் பணவீக்கத்தை அவசியம் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

7. காப்பீடுகள் கட்டாயம்:

சேமிப்பும் முதலீடும் மட்டும் குடும்பத்தின் நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதி செய்யாது. குடும்பத்தின் வருமானத்தை உருவாக்கும் நபருக்கு போதுமான ஆயுள் காப்பீடும், குடும்ப உறுப்பினர்களுக்குத் தேவையான மருத்துவக் காப்பீடும் இருப்பது முக்கியம்.

காப்பீட்டின் நோக்கம் முதலீட்டில் லாபம் பெறுவது அல்ல. எதிர்பாராத பெரிய நிதிச்சுமையிலிருந்து குடும்பத்தைப் பாதுகாப்பதே அதன் முக்கிய நோக்கமாகும்.

8. ஓய்வுக்காக தனியாகத் திட்டமிட வேண்டும்:

ஓய்வு என்பது சம்பளம் நிற்கும் நாள் மட்டுமல்ல. அதன் பிறகு பல ஆண்டுகளுக்கு வருமானம் தேவைப்படும் வாழ்க்கைக் கட்டமாகும்.

ஓய்வுக்கான திட்டத்தில் அன்றாடச் செலவு, மருத்துவச் செலவு, பணவீக்கம், குழந்தைகளுக்கான பொறுப்புகள், வீட்டு பராமரிப்பு, பயணம் போன்ற தேவைகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

ஓய்வுக்கு முன் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைச் சேமித்துவிட்டால் போதும் என்று நினைக்காமல், அந்தத் தொகை எத்தனை ஆண்டுகள் போதுமானதாக இருக்கும் என்பதையும் கணக்கிட வேண்டும்.

9. குழந்தைகளின் எதிர்காலத்திற்காக தனி முதலீடு செய்ய வேண்டும்

குழந்தைகளின் கல்வி மற்றும் பிற எதிர்காலத் தேவைகளுக்கான முதலீட்டை ஓய்வுக்கான முதலீட்டுடன் கலந்து விடக்கூடாது.

கல்விச் செலவு, உயர்கல்வி, திருமணம் போன்ற இலக்குகளுக்கு தனித்தனி கணக்கீடு செய்வது நல்லது. ஒவ்வொரு இலக்கிற்கும் எவ்வளவு தொகை தேவை, இன்னும் எத்தனை ஆண்டுகள் உள்ளன, அதற்காக மாதந்தோறும் எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்பதைக் கணக்கிட வேண்டும்.

10. வருமானம் அதிகரிக்கும்போது வாழ்க்கைச் செலவை மட்டும் அதிகரிக்கக் கூடாது

சம்பளம் உயர்ந்தவுடன் வீடு, கார், ஆடம்பரப் பொருட்கள், தேவையற்ற கடன்கள் ஆகியவற்றை அதிகரிப்பது வாழ்க்கைமுறையை (Lifestyle) உயர்த்தலாம்; ஆனால் நிதிச் சுதந்திரத்தை தாமதப்படுத்தலாம்.

வருமானம் அதிகரிக்கும் ஒவ்வொரு முறையும் அதன் ஒரு பகுதியை கூடுதல் முதலீட்டுக்கு மாற்றுவது நல்ல நடைமுறையாகும்.

11. முதலீட்டை அடிக்கடி மாற்ற வேண்டாம்

பங்குச் சந்தை உயரும்போது பேராசையுடன் அதிகமாக முதலீடு செய்வதும், சந்தை சரியும்போது பயந்து முதலீட்டை விற்பதும் பல முதலீட்டாளர்களின் பொதுவான தவறாகும்.

நீண்டகால இலக்குக்காக செய்யப்பட்ட முதலீடுகளை குறுகியகால சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களின் அடிப்படையில் அடிக்கடி மாற்றாமல், திட்டமிட்ட இடைவெளிகளில் மதிப்பாய்வு செய்வது சிறந்தது.

12. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை நிதி நிலையை மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும்

ஒவ்வொரு ஆண்டும் கீழ்க்கண்ட கேள்விகளுக்கு பதில் தெரிந்திருக்க வேண்டும்.

மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டியது	கேட்க வேண்டிய கேள்வி
சேமிப்பு	கடந்த ஆண்டை விட சேமிப்பு அதிகரித்துள்ளதா?
கடன்	அதிக வட்டி கடன் குறைந்துள்ளதா?
முதலீடு	முதலீட்டு இலக்குகளுக்கு ஏற்ப உள்ளதா?
காப்பீடு	தற்போதைய குடும்பத் தேவைக்கு போதுமானதா?
ஓய்வு	ஓய்வுக்கான நிதி இலக்கை நோக்கி முன்னேறுகிறோமா?
அவசர கால நிதி	குறைந்தது 6 மாதச் செலவுக்கு போதுமா?
பணவீக்கம்	எதிர்காலச் செலவுகள் மறுபரிசீலனை செய்யப்பட்டுள்ளதா?

13. செல்வம் உருவாக்குவதில் மிகப்பெரிய சக்தி — காலம்

முதலீட்டில் கூட்டு வளர்ச்சி முக்கியமானது. முதலீட்டுக்கு கிடைக்கும் வருமானம் மீண்டும் முதலீடு செய்யப்படும்போது, அடுத்த கட்ட வளர்ச்சிக்கு அந்த வருமானமும் பங்களிக்கிறது.

அதனால் “சிறிது தொகைதான், இதனால் என்ன பயன்?” என்று நினைத்து முதலீட்டைத் தள்ளிப்போடாமல், சிறிய தொகையிலாவது விரைவாகத் தொடங்கி தொடர்ந்து முதலீடு செய்வது முக்கியம்.

14. எதிர்கால நிதிக் கவலையில்லா வாழ்க்கைக்கான எளிய விதி

ஒருவரின் வருமானத்தை ஓர் எளிய முறையில் பின்வருமாறு பிரித்து நிர்வகிக்கலாம். இது கட்டாயமான விதிமுறை அல்ல; தனிப்பட்ட சூழ்நிலைக்கு ஏற்ப மாற்றிக் கொள்ள வேண்டிய வழிகாட்டி மட்டுமே.

பணத்தின் பயன்பாடு	பரிந்துரைக்கக்கூடிய அணுகுமுறை
அத்தியாவசிய வாழ்க்கைச் செலவுகள்	வருமானத்தின் 50–60%க்குள் வைத்திருக்க முயற்சிக்கலாம்
சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு	20–30% அல்லது அதற்கு மேல்
காப்பீடு மற்றும் பாதுகாப்பு	தேவைக்கு ஏற்ப தனியாக ஒதுக்க வேண்டும்
விருப்பச் செலவுகள்	மீதமுள்ள தொகைக்குள் கட்டுப்படுத்த வேண்டும்
அதிக வட்டி கடன்	விரைவாகக் குறைக்க வேண்டும்

இது அனைவருக்கும் பொருந்தும் ஒரு நிரந்தர விதிமுறை அல்ல. குறைந்த வருமானம் உள்ளவர்களுக்கு முதலில் அவசர கால நிதி மற்றும் கடன் கட்டுப்பாடு முக்கியமாக இருக்கலாம். அதிக வருமானம் உள்ளவர்கள் சேமிப்பு விகிதத்தை மேலும் உயர்த்தலாம்.

எதிர்காலத்தில் பணம் பற்றிய கவலை இல்லாமல் வாழ்வதற்கு மிகப்பெரிய சம்பளம் மட்டுமே தேவை இல்லை. கட்டுப்படுத்தப்பட்ட செலவு, தொடர்ந்து சேமிப்பு, நீண்டகால முதலீடு, குறைந்த கடன், போதுமான காப்பீடு, அவசர கால நிதி மற்றும் ஓய்வுக்கான தெளிவான திட்டம் ஆகியவை ஒன்றாகச் செயல்பட வேண்டும்.

இன்று ₹1 லட்சம் சம்பாதிப்பவர் நாளை நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பாக இருப்பார் என்று உறுதி இல்லை. ஆனால் வருமானத்தைத் திட்டமிட்டு பயன்படுத்தி, தேவையற்ற செலவுகளைத் தவிர்த்து, தொடர்ந்து முதலீடு செய்து, காலத்தைத் தனக்கு சாதகமாகப் பயன்படுத்துபவர் எதிர்கால நிதிப் பாதுகாப்பை உருவாக்குவதற்கான வாய்ப்பை கணிசமாக அதிகரிக்கிறார்.

எதிர்கால நிதிப் பாதுகாப்பின் ரகசியம் அதிகமாக சம்பாதிப்பதில் மட்டும் இல்லை; சம்பாதித்த பணத்தை சரியாக நிர்வகிப்பதிலும், தொடர்ந்து முதலீடு செய்வதிலும், தேவையற்ற நிதித் தவறுகளைத் தவிர்ப்பதிலும் இருக்கிறது.