உங்கள் பெண் பிள்ளைகள் எதிர்காலம்.. செல்வ மகள்
சேமிப்பு திட்டமா? சில்ட்ரன்ஸ் மியூச்சுவல் ஃபண்டா? Child Future Investment
ஆர்.எஸ்.குமார், நிறுவனர், சம்பத் ஃபைனான்ஷியல்
சர்வீசஸ்
ஒவ்வொரு பெற்றோரின் கனவும், தங்கள் குழந்தையின் எதிர்காலம் நிதி
ரீதியாக பாதுகாப்பாக இருக்க வேண்டும் என்பதுதான். உயர்கல்வி, திருமணம், வெளிநாட்டுப்
படிப்பு அல்லது தொழில் தொடங்குதல் போன்ற பெரிய செலவுகளுக்காக சிறு வயதிலிருந்தே சேமிக்க
வேண்டும் என்ற எண்ணம் இன்று அதிகரித்துள்ளது.
இந்த நிலையில், பெற்றோர்கள் பெண் பிள்ளைகளுக்காக அதிகம் பரிசீலிக்கும்
இரண்டு முக்கியமான சேமிப்பு வழிகள் செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டம் (சுகன்யா சம்ருத்தி
திட்டம்) மற்றும் குழந்தைகளுக்கான சேமிப்பு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் (சில்ட்ரன்ஸ்
மியூச்சுவல் ஃபண்ட்) திட்டங்கள் ஆகும்.
இரண்டுமே குழந்தையின் எதிர்காலத்திற்காக சேமிக்க உதவினாலும்,
அவற்றின் நோக்கம், வருமான வாய்ப்பு, ரிஸ்க், முதலீட்டு காலம் மற்றும் பணத்தைப் பெறும்
விதம் ஆகியவற்றில் குறிப்பிடத்தக்க வேறுபாடுகள் உள்ளன. எனவே, எந்தத் திட்டம் யாருக்கு
ஏற்றது என்பதைப் புரிந்து கொண்டு முதலீடு செய்வது மிகவும் முக்கியம்.
செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டம் என்றால் என்ன?
செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டம் என்பது பெண் குழந்தைகளின் எதிர்காலத்தைப்
பாதுகாக்க மத்திய அரசு அறிமுகப்படுத்திய சிறப்பு சேமிப்புத் திட்டமாகும்.
இந்தத் திட்டத்தில் பெற்றோர் அல்லது பாதுகாவலர், 10 வயதுக்கு
உட்பட்ட பெண் குழந்தையின் பெயரில் கணக்கைத் தொடங்கி, ஆண்டுதோறும் குறிப்பிட்ட தொகையை
முதலீடு செய்யலாம். அரசு நிர்ணயிக்கும் வட்டி விகிதத்தின் அடிப்படையில் வருமானம் கிடைக்கும்.
தற்போதைய நிலையில் ஆண்டு வட்டி வருமானம் 8,2% ஆக உள்ளது. மேலும், நிதியாண்டில் ரூ.260
தொடங்கி அதிகபட்சம் ரூ.1.5 லட்சம் வரைக்கும்தான் முதலீடு செய்ய முடியும். இந்தத் திட்டத்தில்
முதலீட்டு லாக் இன் பிரீயட் 15 ஆண்டுகள் ஆகும்.
இந்தத் திட்டம் பாதுகாப்பான முதலீடாகக் கருதப்படுகிறது. ஏனெனில்,
அரசின் ஆதரவுடன் செயல்படுவதால் முதலீட்டுத் தொகைக்கு அதிக பாதுகாப்பு உள்ளது.
முதலீட்டுக்கு பழைய வரி முறையில் 80சி பிரிவின் கீழ் நிபந்தனைக்கு
உட்பட்டு நிதியாண்டில் முதலீட்டுக்கு ரூ.1.5 லட்சம் வரைக்கும் வருமான வரி இல்லை. மேலும்,
வட்டி வருமானத்துக்கும் வரி இல்லை.
குழந்தைகளுக்கான சேமிப்பு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் என்றால்
என்ன?
குழந்தைகளின் எதிர்கால தேவைகளை மனதில் வைத்து உருவாக்கப்பட்ட
மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களே குழந்தைகள் சேமிப்பு மியூச்சுவல் திட்டங்கள் ஆகும்.
இந்தத் திட்டங்களில் சேகரிக்கப்படும் பணம் பங்குகள், கடன் பத்திரங்கள்
மற்றும் பிற முதலீட்டுத் திட்டங்களில் பிரித்து முதலீடு செய்யப்படுகிறது. நீண்ட காலத்தில்
பணவீக்கத்தை விட அதிக வளர்ச்சியைப் பெறும் வாய்ப்பு இருப்பதால், உயர்கல்வி போன்ற பெரிய
இலக்குகளுக்காக பல பெற்றோர் இத்திட்டங்களைத் தேர்வு செய்கின்றனர்.
இந்தத் திட்டத்தில் முதலீட்டு லாக் இன் பிரீயட் 5 ஆண்டுகள் ஆகும்.
பிள்ளைகளின் 18 வயது வரைக்கும் இந்தத் திட்டத்தில் சேரலாம்.
இந்தத் திட்டங்களில் பங்குச் சந்தை ரிஸ்க் இருப்பதால், வருமானம்
உறுதியானது அல்ல. ஆனால், நீண்ட காலத்தில் 10%-11% வருமானம் எதிர்பார்க்கலாம். இந்த
ஃபண்டுகள் பங்குச் சந்தை சார்ந்த ஃபண்டுகளாக இருக்கும்பட்சத்தில் (பங்குச்
சந்தையில் செய்யப்படும் முதலீடு 65%க்கு மேல்) ஓராண்டுக்கு மேற்பட்ட நிலையில் நிதியாண்டில்
ரூ.1.25 லட்சம் வரைக்கும் வரி இல்லை. அதற்கு மேற்பட்ட லாபத்துக்கு 12.5% வரிக் கட்ட
வேண்டும். இதுவே கடன் ஃபண்ட் ஆக இருந்தால் (கடன் பத்திரங்களில் செய்யப்படும் முதலீடு
35%க்கு மேல்), முதலீட்டாளரின் வரி வரம்புக்கு ஏற்ப வரிக் கட்ட
வேண்டும்.
அட்டவணை:முக்கிய வேறுபாடுகள்..!
|
அம்சம் |
செல்வமகள்
சேமிப்பு திட்டம் |
குழந்தைகள்
சேமிப்பு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் |
|
யாருக்காக? |
10 வயதுக்கு உட்பட்ட பெண் குழந்தை மட்டும் |
ஆண் மற்றும் பெண் குழந்தைகள் இருவருக்கும் |
|
பாதுகாப்பு |
மிகவும் அதிகம் |
சந்தை ரிஸ்க் உள்ளது |
|
வருமானம் |
மத்திய அரசு நிர்ணயிக்கும் வட்டி |
பங்குச் சந்தை செயல்பாட்டைப் பொறுத்தது |
|
நீண்ட கால வளர்ச்சி |
நிலையானது |
அதிகமாக இருக்க வாய்ப்பு உள்ளது |
|
பணவீக்கத்தை சமாளித்தல் |
சில நேரங்களில் சவாலாக இருக்கலாம் |
நீண்ட காலத்தில் சிறந்த வாய்ப்பு |
|
முதலீட்டுக் காலம் |
நீண்டகாலம் |
இலக்கைப் பொறுத்து தேர்வு செய்யலாம் |
|
இடைக்கால பணம் |
கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன |
திட்ட விதிமுறைகளின்படி கிடைக்கலாம் |
எந்தத் திட்டத்தில் ரிஸ்க் அதிகம்?
செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டத்தில் முதலீட்டு ரிஸ்க் மிகவும் குறைவு.
முதலீட்டுத் தொகையும், அரசின் வட்டியும் பாதுகாப்பாக இருக்கும்.
ஆனால், குழந்தைகளுக்கான மியூச்சுவல் ஃபண்ட்களில் பங்குச் சந்தை
ஏற்ற இறக்கங்கள் இருக்கும். சில ஆண்டுகளில் அதிக லாபம் கிடைக்கலாம். சில ஆண்டுகளில்
குறைந்த வருமானம் அல்லது தற்காலிக இழப்பும் ஏற்படலாம்.
எனினும், 10 முதல் 15 ஆண்டுகள் போன்ற நீண்ட கால முதலீட்டில்
சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களின் தாக்கம் குறைந்து, நல்ல வளர்ச்சி கிடைக்கும் வாய்ப்பு அதிகரிக்கும்.
பணவீக்கத்தை எந்தத் திட்டம் சிறப்பாக சமாளிக்கும்?
இன்றைய நிலையில் கல்விச் செலவு ஆண்டுதோறும் வேகமாக உயர்ந்து
வருகிறது. இன்று ₹10 லட்சம் செலவாகும் ஒரு உயர்கல்வி,
15 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ₹25 லட்சம் அல்லது அதற்கும் அதிகமாக
மாறக்கூடும்.
இந்த வளர்ச்சியை ஈடுகட்ட, நீண்ட காலத்தில் அதிக வருமானம் தரக்கூடிய
முதலீடு தேவைப்படுகிறது. அந்த வகையில், தரமான மியூச்சுவல் ஃபண்ட்கள் பணவீக்கத்தைச்
சமாளிக்கும் திறன் கொண்டதாகக் கருதப்படுகின்றன.
உதாரணம் 1
மீனா தனது 2 வயது பெண் குழந்தைக்காக மாதம் ₹5,000
சேமிக்க முடிவு செய்கிறார்.
அவருக்கு முதலீட்டின் பாதுகாப்பே முக்கியம். வருமானம் சற்று
குறைவாக இருந்தாலும் பரவாயில்லை என்று நினைக்கிறார்.
இவருக்கு செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டம் ஏற்றதாக இருக்கலாம்.
உதாரணம் 2
ரவி தனது மகனின் பொறியியல் படிப்புக்காக 15 ஆண்டுகள் சேமிக்க
விரும்புகிறார்.
நீண்ட காலத்தில் அதிக செல்வம் உருவாக வேண்டும் என்பதே அவரது
நோக்கம்.
இவருக்கு குழந்தைகளுக்கான சேமிப்பு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டம்
பொருத்தமாக இருக்கலாம்.
இரண்டு திட்டங்களையும் சேர்த்து பயன்படுத்தலாமா?
நிச்சயமாக பயன்படுத்தலாம். பல நிதி ஆலோசகர்கள் பரிந்துரைப்பது,
ஒரே திட்டத்தில் முழு பணத்தையும் முதலீடு செய்வதற்குப் பதிலாக இரண்டையும் இணைத்து பயன்படுத்த
வேண்டும் என்பதுதான்.
உதாரணமாக,
- பாதுகாப்புக்காக
செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டத்தில் ஒரு பகுதி முதலீடு செய்யலாம்.
- நீண்ட
கால வளர்ச்சிக்காக குழந்தைகளுக்கான மியூச்சுவல் ஃபண்டில் மாதாந்திர எஸ்.ஐ.பி முதலீடு
செய்யலாம்.
இவ்வாறு செய்வதன் மூலம் பாதுகாப்பும், வளர்ச்சி வாய்ப்பும் ஒரே
நேரத்தில் கிடைக்கலாம்.
முதலீடு செய்வதற்கு முன் கவனிக்க வேண்டியவை
- குழந்தையின்
வயதை முதலில் கணக்கில் கொள்ள வேண்டும்.
- சேமிப்பின்
நோக்கம் கல்வியா அல்லது திருமணமா என்பதைத் தீர்மானிக்க வேண்டும்.
- குடும்பத்தின்
மாத சேமிப்பு திறனை மதிப்பிட வேண்டும்.
- பங்குச்
சந்தை ரிஸ்க்கை ஏற்கும் மனநிலை உள்ளதா என்பதை ஆராய வேண்டும்.
- அவசரத்
தேவைக்கான தனி நிதியை வைத்திருக்க வேண்டும்; குழந்தைகளின் சேமிப்பை அதற்காக பயன்படுத்தக்
கூடாது.
- மியூச்சுவல்
ஃபண்ட் தேர்வு செய்யும்போது, நீண்டகால செயல்திறன், முதலீட்டுக் கொள்கை மற்றும்
செலவு விகிதம் போன்றவற்றையும் பரிசீலிக்க வேண்டும்.
யாருக்கு எது ஏற்றது?
|
முதலீட்டாளர்
வகை |
பொருத்தமான
தேர்வு |
|
பெண் குழந்தைக்கான பாதுகாப்பான சேமிப்பு விரும்புபவர்கள் |
செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டம் |
|
நீண்டகாலத்தில் அதிக செல்வ வளர்ச்சி எதிர்பார்ப்பவர்கள் |
குழந்தைகள் சேமிப்பு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் |
|
ஆண் குழந்தைக்காக சேமிப்பவர்கள் |
குழந்தைகள் சேமிப்பு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் |
|
பாதுகாப்பும் வளர்ச்சியும் இரண்டும் வேண்டும் என்பவர்கள் |
இரண்டு திட்டங்களையும் இணைத்து பயன்படுத்தலாம் |
செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டமும், குழந்தைகளுக்கான சேமிப்பு மியூச்சுவல்
ஃபண்டும் ஒன்றுக்கொன்று போட்டியிடும் திட்டங்கள் அல்ல; மாறாக, வெவ்வேறு நிதித் தேவைகளைப்
பூர்த்தி செய்யும் நிதித் திட்டங்கள். பாதுகாப்பு, உறுதியான சேமிப்பு மற்றும் பெண்
குழந்தையின் எதிர்கால நலனை முன்னிலைப்படுத்துபவர்களுக்கு செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டம்
சிறந்த தேர்வாக இருக்கும். அதே நேரத்தில், உயர்கல்வி போன்ற நீண்டகால இலக்குகளுக்காக
பணவீக்கத்தை மீறும் அளவில் செல்வம் உருவாக்க விரும்புபவர்களுக்கு குழந்தைகளுக்கான சேமிப்பு
மியூச்சுவல் ஃபண்ட் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
எனவே, உங்கள் குடும்பத்தின் வருமானம், சேமிக்கும் திறன், குழந்தையின்
எதிர்கால இலக்கு மற்றும் ரிஸ்க்கை ஏற்கும் மனநிலை ஆகியவற்றை மதிப்பீடு செய்து சரியான
திட்டத்தைத் தேர்வு செய்வதே புத்திசாலித்தனமான நிதித் திட்டமிடலாகும். பல குடும்பங்களுக்கு,
இந்த இரு திட்டங்களையும் சமநிலையுடன் இணைத்து பயன்படுத்துவது பாதுகாப்பையும், வளர்ச்சி
வாய்ப்பையும் ஒருசேர வழங்கும் சிறந்த அணுகுமுறையாக அமையும்.
கூடுதல் விவரங்கள் மற்றும் முதலீட்டுக்கு..
ஆர்.எஸ்.குமார், நிறுவனர், சம்பத்
ஃபைனான்ஷியல் சர்வீசஸ்
அலுவலக
முகவரி:
எம் பிளாக் 305, அப்பாசாமி ப்ளூமிங்க்டேல் அபார்ட்மெண்ட்ஸ்
கிழக்கு பிரதான சாலை, சங்கர் நகர்,
பம்மல், சென்னை – 600 075
மொபைல்: 98414 08824
மின்னஞ்சல்: sampath.financialplan@gmail.com
ARN 246089
மியூச்சுவல்
ஃபண்ட் துறையில் 15 ஆண்டுகள் அனுபவம்
(வாடிக்கையாளர் சேவை மற்றும் செயல்பாடுகள்)
Disclaimer: மியூச்சுவல்
ஃபண்ட் முதலீடு சந்தை ரிஸ்க்களுக்கு உட்பட்டது. முதலீடு செய்யும் முன்
திட்டம் சார்ந்த அனைத்து ஆவணங்களையும் சரியாகப் படித்துப் பார்க்குமாறு அறிவுறுத்தப்படுகிறது.
மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மூலம் நிச்சயமான ஆதாயங்கள் கிடைக்கும் என்பதற்கு உத்தரவாதம் கிடையாது.
