அரசு, நிறுவன காப்பீடு இருந்தாலும் தனியார் மருத்துவக் காப்பீடு ஏன் தேவை? JAIGANESH.P Galaxy Health Insurance

 

அரசு, நிறுவன காப்பீடு இருந்தாலும் தனியார் மருத்துவக் காப்பீடு ஏன் தேவை?

JAIGANESH.P

VPS & Co Group, Galaxy Health Insurance, Ph: 93603 80088

 

சென்னையில் வசிக்கும் முருகன், ஒரு தனியார் நிறுவனத்தில் பணிபுரிந்து வந்தார். அவருக்கும், மனைவி மற்றும் இரண்டு குழந்தைகளுக்கும் நிறுவனத்தின் மருத்துவக் காப்பீடு இருந்தது. “நமக்கு மருத்துவக் காப்பீடு இருக்கிறது. இனி கவலை இல்லை” என்று நினைத்திருந்தார்.

ஒருநாள், முருகனின் தந்தைக்கு திடீரென இதயப் பிரச்னை ஏற்பட்டது. அருகிலிருந்த மருத்துவமனையில் சிகிச்சைக்காகச் சென்றபோது, அந்த மருத்துவமனை அவரது காப்பீட்டுத் திட்டத்தில் இணையவில்லை என்பது தெரியவந்தது. வேறு மருத்துவமனைக்குச் சென்றாலும், காப்பீட்டில் அனுமதிக்கப்பட்ட அறை வாடகை, குறிப்பிட்ட சிகிச்சை வரம்பு, சில செலவுகளுக்கான விலக்குகள் எனப் பல்வேறு கட்டுப்பாடுகள் இருந்தன.

இறுதியில், காப்பீடு மூலம் கிடைத்த தொகையைவிட, குடும்பம் சொந்தமாகச் செலுத்திய தொகை அதிகமாகிவிட்டது. “காப்பீடு இருந்தும் ஏன் இவ்வளவு செலவு?” என்ற கேள்வி அப்போதுதான் அவருக்கு முழுமையாகப் புரிந்தது.

இந்தக் கதை கற்பனையானதாக இருந்தாலும், மருத்துவக் காப்பீடு வைத்திருக்கும் பல குடும்பங்கள் எதிர்கொள்ளக்கூடிய நடைமுறைச் சிக்கல்களை எடுத்துக்காட்டுகிறது.

அரசு, நிறுவன காப்பீடு இருந்தால் தனிப்பட்ட காப்பீடு தேவையில்லையா?

அரசு மருத்துவக் காப்பீடு, நிறுவன மருத்துவக் காப்பீடு ஆகியவை குடும்பத்துக்கு முக்கியமான பாதுகாப்பை வழங்குகின்றன. ஆனால், அவற்றை மட்டுமே நம்பியிருப்பது சில சூழ்நிலைகளில் போதுமானதாக இருக்காமல் இருக்கலாம்.

அரசுத் திட்டத்தில் குறிப்பிட்ட தகுதி, மருத்துவமனைப் பட்டியல், சிகிச்சைத் தொகுப்பு, வருமான வரம்பு போன்ற நிபந்தனைகள் இருக்கலாம். அதேபோல், நிறுவனக் காப்பீட்டிலும் காப்பீட்டுத் தொகை, மருத்துவமனை வலையமைப்பு, அறை வாடகை வரம்பு, இணைக் கட்டணம், விலக்குகள் போன்றவை இருக்கக்கூடும்.

எனவே, “காப்பீடு இருக்கிறதா?” என்ற கேள்வியுடன், “எவ்வளவு காப்பீடு உள்ளது? எந்தச் சிகிச்சைகள் கிடைக்கும்? எந்த மருத்துவமனைகளில் பயன்படுத்தலாம்? எவ்வளவு தொகையை நாமே செலுத்த வேண்டியிருக்கும்?” என்பதையும் கேட்க வேண்டும்.

முதல்வர் மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம்: ரூ.25 லட்சம் கவரேஜ்

தமிழ்நாட்டில் செயல்படும் முதல்வரின் விரிவான மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டத்தில், காப்பீட்டுத் தொகை ரூ.5 லட்சத்திலிருந்து ரூ.25 லட்சமாக உயர்த்தப்படுவதாகத் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது. இது தகுதியுள்ள குடும்பங்களுக்கு பெரிய அளவில் மருத்துவப் பாதுகாப்பை வழங்கும் நோக்கத்தைக் கொண்டது.

ஆனால், காப்பீட்டுத் தொகை உயர்த்தப்படுவது மட்டுமே போதுமானதல்ல. அந்தத் திட்டத்தின் கீழ் யார் பயன்பெற முடியும், எந்த மருத்துவமனைகளில் சிகிச்சை பெறலாம், எந்தச் சிகிச்சைகள் சேர்க்கப்பட்டுள்ளன, நடைமுறையில் க்ளெய்ம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதும் முக்கியம்.

 

தமிழக அரசு திட்டத்தில் யார் பயன்பெறலாம்?

வழங்கப்பட்டுள்ள தகவல்களின் அடிப்படையில், முக்கிய தகுதிகள் பின்வருமாறு:

தகுதி	விவரம்
வசிப்பிடம்	தமிழ்நாட்டில் வசிப்பவராக இருக்க வேண்டும்
குடும்ப அட்டை	குடும்ப அட்டையில் பெயர் இடம்பெற்றிருக்க வேண்டும்
ஆண்டு வருமானம்	ரூ.1,20,000-க்கு குறைவாக இருக்க வேண்டும்
மாத வருமானத்துடன் ஒப்பீடு	ஆண்டுக்கு ரூ.1.20 லட்சம் என்பது மாதத்திற்கு சராசரியாக ரூ.10,000
குடும்ப உறுப்பினர்கள்	குடும்பத் தலைவர், மனைவி அல்லது கணவர், குழந்தைகள், சார்ந்திருக்கும் பெற்றோர்
விதிவிலக்கு	மாற்றுத்திறனாளிகள் உள்ள குடும்பங்களுக்கு வருமான உச்சவரம்பு இல்லை எனத் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது

முக்கிய குறிப்பு: திட்டத்தின் தற்போதைய தகுதி, வருமான வரம்பு, குடும்ப அட்டை நிபந்தனைகள் ஆகியவற்றை அதிகாரப்பூர்வ அரசு அறிவிப்புகள் மற்றும் தொடர்புடைய துறை இணையதளங்களில் உறுதி செய்த பிறகே முடிவு எடுக்க வேண்டும். திட்ட விதிமுறைகள் காலத்துக்கு ஏற்ப மாறக்கூடும்.

 

என்னென்ன சிகிச்சைகள் கிடைக்கின்றன?

வழங்கப்பட்டுள்ள விவரங்களின்படி, இந்தத் திட்டத்தில் பல்வேறு முக்கியமான சிகிச்சைகள் இடம்பெறுகின்றன.

• 1,090 வகையான அறுவை சிகிச்சைகள்.
• 8 தொடர் சிகிச்சைகள்.
• 52 பரிசோதனைகள்.
• இதய நோய் சிகிச்சைகள்.
• புற்றுநோய் சிகிச்சைகள்.
• சிறுநீரக நோய் சிகிச்சைகள்.
• மூளை தொடர்பான சிகிச்சைகள்.
• உறுப்பு மாற்று சிகிச்சைகள்.
• பச்சிளம் குழந்தைகளுக்கான சிகிச்சைகள்.

மேலும், சுமார் 800 அரசு மருத்துவமனைகள் மற்றும் 900 தனியார் மருத்துவமனைகளில் பணம் இல்லா சிகிச்சை வழங்கப்படுவதாகக் கூறப்படுகிறது. இருப்பினும், ஒவ்வொரு சிகிச்சைக்கும் தகுதியான மருத்துவமனை, முன் அனுமதி, சிகிச்சைத் தொகுப்பு, ஆவணங்கள் போன்ற நிபந்தனைகள் இருக்கலாம்.

 

அரசு காப்பீட்டில் ஏன் சில சிக்கல்கள் ஏற்படுகின்றன?

“அரசு காப்பீடு எல்லா மருத்துவமனைகளிலும் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுவதில்லை” என்பது பலர் முன்வைக்கும் குற்றச்சாட்டு. இதற்குப் பல நடைமுறை காரணங்கள் இருக்கலாம்.

சில மருத்துவமனைகள் குறிப்பிட்ட அரசு காப்பீட்டுத் திட்டத்தில் இணைக்கப்படாமல் இருக்கலாம். சில மருத்துவமனைகளில் குறிப்பிட்ட சிகிச்சைகள் மட்டுமே திட்டத்தின் கீழ் வழங்கப்படலாம். மேலும், மருத்துவமனை வசூலிக்கும் மொத்தக் கட்டணமும், காப்பீட்டு நிறுவனம் அல்லது திட்டத்தின் கீழ் அனுமதிக்கப்படும் தொகையும் ஒன்றாக இருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை.

உதாரணமாக, ஒரு சிகிச்சைக்கு மருத்துவமனை ரூ.3 லட்சம் வசூலித்தாலும், திட்ட விதிகளின்படி ரூ.2.2 லட்சம் மட்டுமே அனுமதிக்கப்பட்டால், மீதமுள்ள தொகையை நோயாளி செலுத்த வேண்டிய சூழ்நிலை ஏற்படலாம். இது ஒவ்வொரு திட்டத்தின் விதிமுறைகள், சிகிச்சைத் தொகுப்பு, மருத்துவமனை ஒப்பந்தம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

எனவே, “க்ளெய்ம் முழுமையாக வழங்கப்படவில்லை” என்று பொதுவாகக் கூறுவதற்குப் பதிலாக, எந்தச் செலவு ஏன் ஏற்கப்படவில்லை என்பதை காப்பீட்டு ஆவணங்களின் அடிப்படையில் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.

 

நிறுவனக் காப்பீடு: வேலை மாறினால் என்ன ஆகும்?

பல நிறுவனங்கள் தங்கள் ஊழியர்களுக்கும், சில நேரங்களில் அவர்களின் குடும்பத்தினருக்கும் குழு மருத்துவக் காப்பீடு வழங்குகின்றன. இது ஊழியர்களுக்கு பயனுள்ள பாதுகாப்பு.

ஆனால், இந்தக் காப்பீடு பொதுவாக நிறுவனத்துடன் உள்ள வேலை உறவைச் சார்ந்திருக்கும். ஒருவர் வேலை மாறும்போது அல்லது வேலையை விட்டு விலகும்போது, அந்தக் குழு காப்பீடு தொடருமா என்பது நிறுவனத்தின் விதிமுறைகளையும் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தையும் பொறுத்தது. பல சந்தர்ப்பங்களில், வேலை முடிவடைந்ததும் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பும் முடிவடையலாம்.

மேலும், நிறுவனக் காப்பீட்டில் ரூ.3 லட்சம் அல்லது ரூ.5 லட்சம் போன்ற வரம்பு இருந்தால், பெரிய அறுவை சிகிச்சை அல்லது நீண்டகால சிகிச்சையில் அது போதுமானதாக இருக்காமல் இருக்கலாம்.

தனிப்பட்ட மருத்துவக் காப்பீடு ஏன் முக்கியம்?

தனிப்பட்ட மருத்துவக் காப்பீட்டின் முக்கியத்துவம் மூன்று காரணங்களால் அதிகரிக்கிறது.

முதலாவது, தொடர்ச்சியான பாதுகாப்பு. வேலை மாறினாலும், நிறுவனத்தைச் சார்ந்திருக்காமல் தனிப்பட்ட காப்பீடு தொடர முடியும். இருப்பினும், புதுப்பிப்பு, பிரீமியம் செலுத்துதல், விதிமுறைகள் ஆகியவற்றை முறையாகப் பின்பற்ற வேண்டும்.

 

இரண்டாவது, கூடுதல் காப்பீட்டுத் தொகை. அரசு அல்லது நிறுவனக் காப்பீட்டின் வரம்புக்கு மேல் ஏற்படும் மருத்துவச் செலவுகளுக்கு தனிப்பட்ட காப்பீடு கூடுதல் பாதுகாப்பை வழங்கலாம்.

 

மூன்றாவது, குடும்பத்தின் தேவைக்கேற்பத் தேர்வு. வயது, குடும்ப உறுப்பினர்கள், ஏற்கெனவே உள்ள நோய்கள், மருத்துவச் செலவு அதிகரிப்பு, வசிக்கும் நகரம் ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொண்டு தனிப்பட்ட திட்டத்தைத் தேர்வு செய்ய முடியும்.

 

நடுத்தர வர்க்கத்துக்கு ஏன் வருமான வரம்பு கவலை அளிக்கிறது?

ஆண்டு வருமானம் ரூ.1.20 லட்சம் என்ற வரம்பு, இன்றைய விலைவாசியில் மிகவும் குறைவானதாக இருப்பதாகப் பலர் கருதுகின்றனர். மாதம் ரூ.10,000-க்கு குறைவாக வருமானம் உள்ள குடும்பங்கள் மட்டுமே தகுதி பெறும் வகையில் இந்த வரம்பு இருப்பதால், குறைந்த வருமானத்துக்கும் நடுத்தர வருமானத்துக்கும் இடையில் உள்ள பல குடும்பங்கள் திட்டத்துக்கு வெளியே இருக்கக்கூடும்.

உதாரணமாக, மாதம் ரூ.10,001 சம்பாதிக்கும் குடும்பமும், மாதம் ரூ.25,000 சம்பாதிக்கும் குடும்பமும் ஒரே அளவிலான மருத்துவச் செலவைச் சந்திக்க வேண்டியிருக்கலாம். ஆனால், வருமான வரம்பு கடுமையாக இருந்தால், மருத்துவப் பாதுகாப்பு தேவைப்படும் சில குடும்பங்கள் அரசு திட்டத்தின் பயனைப் பெற முடியாமல் போகலாம்.

 

இதனால், வருமான வரம்பை ரூ.2.5 லட்சம் முதல் ரூ.3 லட்சம் வரை உயர்த்த வேண்டும் என்ற கருத்து முன்வைக்கப்படுகிறது. இது ஒரு கொள்கை பரிந்துரை; நடைமுறைப்படுத்தப்படுமா என்பது அரசின் முடிவைப் பொறுத்தது.

 

மத்தியத் திட்டத்துடன் ஒப்பிடும்போது...

மத்திய அரசின் ஆயுஷ்மான் பாரத் – பிரதான் மந்திரி ஜன் ஆரோக்கிய யோஜனா திட்டத்தில் பொதுவாக ஒரு குடும்பத்துக்கு ஆண்டுக்கு ரூ.5 லட்சம் வரையிலான மருத்துவக் காப்பீடு வழங்கப்படுகிறது. இதில் பயனாளிகளை அடையாளம் காண்பதற்கான தகுதி அளவுகோல்கள் மற்றும் தரவுத்தளங்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

தமிழ்நாட்டின் திட்டத்தில் காப்பீட்டுத் தொகை ரூ.25 லட்சமாக உயர்த்தப்படுவது, தகுதியுள்ள குடும்பங்களுக்கு அதிக பாதுகாப்பை வழங்கும் நோக்கத்தைக் காட்டுகிறது. ஆனால், திட்டத்தின் பயன் உண்மையில் அதிகரிக்க, தகுதி வரம்பு, மருத்துவமனை அணுகல், க்ளெய்ம் நடைமுறை, சிகிச்சைத் தரம் ஆகியவையும் தொடர்ந்து மேம்படுத்தப்பட வேண்டும்.

 

அரசு மருத்துவக் காப்பீடு என்பது சமூகப் பாதுகாப்பின் முக்கிய கருவி. நிறுவனக் காப்பீடு என்பது ஊழியர்களுக்குக் கிடைக்கும் பயனுள்ள பாதுகாப்பு. தனிப்பட்ட மருத்துவக் காப்பீடு என்பது இவற்றுக்கு மாற்றாக அல்ல; பல குடும்பங்களுக்கு கூடுதல் பாதுகாப்பாக அமையக்கூடியது.

எந்தக் காப்பீட்டுத் திட்டமாக இருந்தாலும், அதன் விதிமுறைகளைப் படித்து, மருத்துவமனைப் பட்டியல், காப்பீட்டுத் தொகை, அறை வாடகை வரம்பு, விலக்குகள், க்ளெய்ம் நடைமுறை ஆகியவற்றை முன்கூட்டியே தெரிந்துகொள்வது அவசியம்.

மருத்துவக் காப்பீட்டின் உண்மையான மதிப்பு, நோய் வந்த பிறகு தெரியும் தொகையில் அல்ல; நோய் வருவதற்கு முன்பே குடும்பத்தின் நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதி செய்வதில் இருக்கிறது.

எனவே, அரசு காப்பீடு, நிறுவன காப்பீட்டை தாண்டி தனிப்பட்ட மருத்துவக் காப்பீடு ஒன்று இருப்பது அவசியமாகிறது.

உங்கள் மருத்துவக் காப்பீடு சேவையில்…!

 

JAIGANESH.P

VPS & Co Group,

Insurance Division - Galaxy Health Insurance

 | Land Division| Marketing Division

 Mail:psjs.ganesh@gmail.com 

*Phone: 93603 80088

Office Address;

 226 WGC ROAD

TUTICORIN. 628 -002

   

 நம்பிக்கை I வளர்ச்சி I சேவை

@@@