நிதி
சுதந்திரம் பெறுவது எப்படி? இளம் வயதிலேயே சரியான நிதிப் பாதையைத் தேர்ந்தெடுங்கள்!
Financial Freedom
யாசீன் சாஹர், நிதி நிபுணர்
25 வயது
என்பது வாழ்க்கையில் சம்பாதிக்கத் தொடங்கும் முக்கியமான காலகட்டம். இந்த வயதில்
வேலை, திருமணம், வீடு, கார், வாழ்க்கை முறை போன்ற பல முக்கிய முடிவுகள் ஒன்றன்பின்
ஒன்றாக வரத் தொடங்கும். ஆனால், இந்த வயதில் ஒருவர் தனது பணத்தை சரியாக
நிர்வகிக்கக் கற்றுக்கொண்டால், அடுத்த 20 முதல் 30 ஆண்டுகளில் மிகப்பெரிய நிதி
முன்னேற்றத்தை உருவாக்க முடியும்.
நிதி
சுதந்திரம் என்பது வேலைக்குச் செல்லாமல் இருப்பது மட்டுமல்ல. நாம் விரும்பும்
வாழ்க்கை முறையைத் தொடர்ந்து நடத்துவதற்குத் தேவையான செலவுகளைச் சமாளிக்கும்
அளவுக்கு முதலீட்டுச் சொத்துகளையும் பிற வருமான ஆதாரங்களையும் உருவாக்கியிருப்பதே
உண்மையான நிதி சுதந்திரம்.
25 வயதில்
இந்தப் பயணத்தைத் தொடங்குவதன் மிகப்பெரிய நன்மை என்னவென்றால், காலம் நம் பக்கம்
இருப்பதுதான்.
முதலில்
உங்கள் நிதி இலக்கைத் தெளிவாக நிர்ணயிக்க வேண்டும்
“நான் நிறைய
பணம் சம்பாதிக்க வேண்டும்” என்பது ஒரு நிதி இலக்கு அல்ல. எவ்வளவு பணம் தேவை,
எப்போது தேவை, எதற்காக தேவை என்பதைத் தெளிவாக வரையறுக்க வேண்டும்.
குழந்தைகளின்
கல்வி, திருமணம், சொந்த வீடு, ஓய்வுக்கால வாழ்க்கை போன்ற இலக்குகளைத்
தனித்தனியாகப் பிரித்துப் பார்க்கலாம்.
அதேபோல்,
இன்று ஒரு குடும்பத்தின் மாதச் செலவு ₹30,000 என்றால், 20 அல்லது 30 ஆண்டுகளுக்குப்
பிறகும் ₹30,000 போதுமானதாக
இருக்கும் என்று கருதக்கூடாது. பணவீக்கத்தையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு,
எதிர்காலச் செலவையும் மதிப்பிட வேண்டும்.
எதிர்காலத்தில்
உங்கள் வாழ்க்கைச் செலவுகளைச் சமாளிக்க எவ்வளவு முதலீட்டுச் சொத்து தேவை என்பதை
கணக்கிடுவதும் அவசியம்.
சிறிய
இலக்குகள் → ஒழுங்கான சேமிப்பு → பாதுகாப்பான நிதி
அடித்தளம் → நீண்டகால முதலீடு → பெரிய சொத்து மதிப்பு
என்பதே சரியான பாதை.
வருமானத்தை
விட முக்கியமானது சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு விகிதம்
25 வயதில்
சம்பளம் அதிகமாக இல்லாவிட்டாலும் கவலைப்பட வேண்டியதில்லை. முக்கியமானது எவ்வளவு
சம்பாதிக்கிறோம் என்பதோடு, அதில் எவ்வளவு நமக்காக வைத்துக்கொண்டு முதலீடு
செய்கிறோம் என்பதும்தான்.
சம்பளம்
கிடைத்த பிறகு மீதமுள்ள பணத்தைச் சேமிப்பதைவிட, முதலில் சேமிப்பு மற்றும்
முதலீட்டுக்கான தொகையை ஒதுக்கிவிட்டு, மீதமுள்ள பணத்தில் செலவு செய்வது சிறந்த
பழக்கம்.
ஆரம்பத்தில்
வருமானத்தில் 10 சதவீதம் சேமிக்க முடிந்தாலும் அது நல்ல தொடக்கம். வருமானம்
அதிகரிக்கும் போதெல்லாம் இந்த விகிதத்தை 20%, 25%, 30% அல்லது அதற்கு மேல் உயர்த்த
முயற்சிக்கலாம்.
25 வயதில்
முக்கியமானது சேமிக்கும் தொகை மட்டும் அல்ல; சேமிக்கும் பழக்கத்தை
உருவாக்குவதுதான்.
மாத வருமானத்தை
எப்படிப் பிரிக்கலாம்?
கீழே
கொடுக்கப்பட்டுள்ள விகிதங்கள் ஒரு பொதுவான வழிகாட்டி மட்டுமே. அனைவருக்கும் ஒரே
விகிதம் பொருந்தாது. வருமானம், குடும்பப் பொறுப்பு, கடன் மற்றும் வாழ்க்கை
இலக்குகளுக்கு ஏற்ப இதை மாற்றிக் கொள்ள வேண்டும்.
|
பணத்தின்
பயன்பாடு |
பொதுவான
வழிகாட்டி |
|
அத்தியாவசியச் செலவுகள் |
சுமார்
50% |
|
சேமிப்பு மற்றும் நீண்டகால முதலீடு |
25%–35%
அல்லது அதற்கு மேல் |
|
தனிப்பட்ட விருப்பங்கள் |
10%–15% |
|
அவசர கால நிதி / காப்பீடு |
தேவைக்கேற்ப |
அவசர நிதி
உருவாகிய பிறகு, அதற்கான மாதாந்திர ஒதுக்கீட்டை குறைத்து, அந்தத் தொகையை நீண்டகால
முதலீட்டுக்குத் திருப்பலாம்.
முதலில்
அவசர கால நிதியை உருவாக்குங்கள்
பங்குச்
சந்தை முதலீட்டுக்கு முன்பே ஒருவர் உருவாக்க வேண்டிய முக்கியமான பாதுகாப்பு
அமைப்பு அவசர நிதியாகும்.
வேலை இழப்பு,
மருத்துவச் செலவு அல்லது எதிர்பாராத குடும்பச் செலவு போன்ற சூழ்நிலைகளில் கடன்
வாங்காமல் இருக்க இந்த நிதி உதவும்.
பொதுவாக
குறைந்தது 6 மாத வாழ்க்கைச் செலவுக்கான தொகையை எளிதில் எடுக்கக்கூடிய பாதுகாப்பான
இடத்தில் வைத்திருப்பது நல்லது. குடும்பப் பொறுப்பு அதிகமாக இருந்தால் 9 முதல் 12
மாதச் செலவுக்கான தொகையையும் வைத்திருக்கலாம்.
இந்தத்
தொகையின் நோக்கம் அதிக வருமானம் ஈட்டுவது அல்ல; தேவைப்படும் நேரத்தில் உடனடியாகப்
பயன்படுத்தக்கூடிய பாதுகாப்பை வழங்குவதுதான்.
தேவையான
காப்பீடு பாதுகாப்பின் அடித்தளம்
இளம் வயதில்
பலர் காப்பீட்டை புறக்கணிக்கிறார்கள். ஆனால், ஒரு நல்ல நிதித் திட்டத்தின்
அடித்தளத்தில் காப்பீடு முக்கியமான இடம் பெறுகிறது.
மருத்துவக்
காப்பீடு எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகளிலிருந்து உங்கள் சேமிப்பைப் பாதுகாக்க
உதவும். குடும்பத்தின் வருமானம் உங்களைச் சார்ந்திருந்தால், உங்கள் வருமானத்தைச்
சார்ந்திருப்பவர்களுக்கு ஏற்ப போதுமான காலவரையறை கொண்ட டேர்ம் ஆயுள் காப்பீட்டை
பரிசீலிக்கலாம்.
அதே
நேரத்தில், காப்பீடும் முதலீடும் இரண்டு வெவ்வேறு தேவைகள் என்பதைப்
புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.
காப்பீட்டுத்
தேவைக்காக காப்பீடு; செல்வ உருவாக்கத்திற்காக முதலீடு.
இளம் வயதில்
நீண்டகால முதலீட்டின் பலத்தைப் பயன்படுத்துங்கள்
25 வயதில்
ஒருவருக்குக் கிடைக்கும் மிகப்பெரிய நிதி நன்மைகளில் ஒன்று காலம்.
நீண்டகால
முதலீட்டுக் காலம் இருப்பதால், குறுகிய கால சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைத் தாண்டி
நீண்டகால செல்வ உருவாக்கத்தில் கவனம் செலுத்த முடியும்.
நீண்டகால
இலக்குகளுக்காக, ஒருவரின் இடர் ஏற்கும் திறன் மற்றும் நிதி இலக்குகளுக்கு ஏற்ற
வகையில் ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போன்ற முதலீடுகளைப் பரிசீலிக்கலாம்.
மாதாந்திர முறையான முதலீடு, அதாவது எஸ்.ஐ.பி., முதலீட்டை ஒழுங்காகத் தொடர உதவும்
ஒரு முறையாக இருக்கலாம்.
ஆனால், எந்த
முதலீட்டையும் கடந்த கால வருமானத்தை மட்டும் வைத்து தேர்வு செய்யக்கூடாது. இலக்கு,
கால அவகாசம், இடர் ஏற்கும் திறன் மற்றும் முதலீட்டு பகிர்வு ஆகியவற்றையும்
கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
₹5,000 மாத முதலீடு
எவ்வளவு வளரலாம்?
25 வயது
முதல் 60 வயது வரைக்கும் ஒருவர் மாதந்தோறும் ₹5,000 வீதம் 35 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்கிறார் என
வைத்துக்கொள்வோம்.
விளக்கத்திற்காக,
இந்த முதலீட்டுக்கு ஆண்டுக்கு சராசரியாக 13% வளர்ச்சி கிடைக்கிறது என்று
வைத்துக்கொண்டால், 35 ஆண்டுகளின் முடிவில் அது சுமார் ₹2.7 கோடியாக வளரக்கூடும்.
இதில் அவர்
முதலீடு செய்த மொத்த அசல் தொகை ₹21
லட்சம் மட்டுமே.
|
விவரம் |
தொகை |
|
மாத முதலீடு |
₹5,000 |
|
முதலீட்டுக் காலம் |
35
ஆண்டுகள் |
|
மொத்த முதலீடு |
₹21
லட்சம் |
|
கணக்கீட்டிற்கான சராசரி ஆண்டு வளர்ச்சி |
13% |
|
35 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு மதிப்பு |
சுமார்
₹2.7
கோடி |
இது ஒரு கணித
உதாரணம் மட்டுமே. பங்குச் சந்தை முதலீட்டில் 13% வருமானம் உத்தரவாதமானது அல்ல.
உண்மையான வருமானம் ஆண்டுதோறும் மாறுபடும்.
இந்த
உதாரணத்தின் முக்கியப் பாடம், சிறிய தொகையை நீண்ட காலத்திற்கு தொடர்ந்து முதலீடு
செய்வதன் பலத்தைப் புரிந்துகொள்வதுதான்.
முதலீட்டை
ஆண்டுதோறும் அதிகரிக்கும் பழக்கத்தை உருவாக்குங்கள்
முதலீட்டை
அதிகரிப்பதற்கான சிறந்த வழிகளில் ஒன்று, வருமானம் அதிகரிக்கும் ஒவ்வொரு முறையும்
முதலீட்டுத் தொகையையும் உயர்த்தும் பழக்கமாகும்.
இதை பொதுவாக “Step-up SIP” என்று அழைக்கின்றனர்.
|
வயது |
மாத
முதலீடு |
முக்கிய
நோக்கம் |
|
25 |
₹5,000 |
முதலீட்டுப் பழக்கம் உருவாக்குதல் |
|
28 |
₹8,000–₹10,000 |
வருமான உயர்வுடன் முதலீட்டை அதிகரித்தல் |
|
30 |
₹15,000
அல்லது அதற்கு மேல் |
பெரிய இலக்குகளுக்கான திட்டமிடல் |
|
35+ |
வருமானத்திற்கு
ஏற்ப அதிகரித்தல் |
நிதி சுதந்திரத்தை விரைவுபடுத்துதல் |
மாதம் ₹5,000 என்று
தொடங்குவது முக்கியம் என்றாலும், அதே தொகையில் 35 ஆண்டுகளும் நின்றுவிடாமல்,
வருமானம் உயரும்போது முதலீட்டையும் உயர்த்துவது இன்னும் முக்கியமானதாகும்.
கடனை உங்கள்
வாழ்க்கையின் நிரந்தர பகுதியாக மாற்றாதீர்கள்
25 வயதில்
நல்ல சம்பளம் கிடைத்தவுடன் கார் கடன், தனிநபர் கடன், கிரெடிட் கார்டு போன்ற
நுகர்வுக் கடன்களில் சிக்கிக் கொள்வது எளிது.
ஒரு பொருளை
வாங்க முடியும் என்பதற்காக அதை கடன் வாங்கி வாங்க வேண்டிய அவசியமில்லை.
குறிப்பாக
அதிக வட்டி கொண்ட நுகர்வுக் கடன்கள், உங்கள் எதிர்கால வருமானத்தை இன்றைய செலவுகளுக்காக
முன்கூட்டியே பயன்படுத்த வைக்கின்றன. இது நிதி சுதந்திரப் பயணத்தை பல ஆண்டுகள்
பின்னுக்குத் தள்ளக்கூடும்.
சம்பளம்
அதிகரிக்கும் போது வாழ்க்கை முறையையும் அதே வேகத்தில் உயர்த்துவதற்குப் பதிலாக,
வருமான உயர்வின் ஒரு பகுதியை நேரடியாக முதலீட்டுக்குத் திருப்புவது சிறந்த
அணுகுமுறையாக இருக்கலாம்.
சம்பளத்தை
மட்டும் நம்பாமல், உங்கள் வருமானம் ஈட்டும் திறனை வளர்த்துக் கொள்ளுங்கள்
நிதி
சுதந்திரத்திற்கு முதலீடு மட்டுமே போதாது. வருமானத்தை உருவாக்கும் திறனை
அதிகரிப்பதும் முக்கியம்.
குறிப்பாக 25
முதல் 35 வயது வரை, புதிய திறன்களைக் கற்றுக்கொள்வது, தொழிலில் முன்னேறுவது,
உங்கள் தொழில்மதிப்பை உயர்த்துவது மற்றும் கூடுதல் வருமான வாய்ப்புகளை
உருவாக்குவது போன்றவற்றில் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.
ஏனெனில்,
ஆரம்ப ஆண்டுகளில் உங்கள் முதலீட்டுத் தொகையைவிட உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்கும் திறனே
எதிர்காலத்தில் அதிக பணத்தை முதலீடு செய்யும் சக்தியை உருவாக்கும்.
வருமானம்
அதிகரிப்பது செல்வத்தை உறுதி செய்யாது. ஆனால் அதிகரித்த வருமானத்தை ஒழுங்காகச்
சேமித்து முதலீடு செய்தால், நிதி சுதந்திரத்தை வேகமாக அடைய முடியும்.
நிதி
சுதந்திரத்திற்கான எளிய நடைமுறை
நிதி
சுதந்திரத்தை நோக்கிச் செல்ல விரும்பும் ஒருவர் கீழ்க்கண்ட வரிசையைப்
பின்பற்றலாம்.
1. உங்கள் செலவுகளை
அறிந்து கொள்ளுங்கள்.
2. 6 முதல் 12
மாதங்களுக்கான அவசர நிதியை உருவாக்குங்கள்.
3. தேவையான மருத்துவ
மற்றும் டேர்ம் ஆயுள் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை உருவாக்குங்கள்.
4. அதிக வட்டி கடன்களை
முதலில் கட்டுப்படுத்துங்கள்.
5. நீண்டகால
இலக்குகளுக்கான முதலீட்டைத் தொடங்குங்கள்.
6. ஒவ்வொரு ஆண்டும்
முதலீட்டுத் தொகையை அதிகரியுங்கள்.
7. உங்கள் வருமானத்தை
தொடர்ந்து உயர்த்துங்கள்.
8. வருமானம் உயரும்போது
வாழ்க்கை முறையை அதே வேகத்தில் உயர்த்தாதீர்கள்.
இந்த எட்டு
படிகளும் சேர்ந்து ஒரு வலுவான நிதி அடித்தளத்தை உருவாக்க உதவும்.
மற்றவர்களுடன்
ஒப்பிடுவதை நிறுத்துங்கள்
25 வயதில்
நண்பர் ஒருவர் கார் வாங்கியிருக்கலாம். மற்றொருவர் வெளிநாட்டிற்குச்
சென்றிருக்கலாம். இன்னொருவர் மிகப்பெரிய செலவில் திருமணம் செய்திருக்கலாம்.
ஆனால்,
அவர்களின் வாழ்க்கைச் செலவையும் கடனையும் நாம் முழுமையாக அறிய முடியாது.
எனவே,
மற்றவர்களின் வெளிப்படையான வாழ்க்கையைப் பார்த்து நமது நிதி முடிவுகளை எடுக்கக்
கூடாது.
“25
வயதில் உங்கள் நண்பருடன் போட்டியிட வேண்டியதில்லை; 35 வயதான உங்கள் எதிர்கால
வாழ்க்கையுடன் போட்டியிட வேண்டும்.”
உண்மையான
செல்வம் என்பது நாம் பயன்படுத்தும் விலையுயர்ந்த பொருட்களில் மட்டும் இல்லை.
நமக்காக தொடர்ந்து வேலை செய்யும் முதலீட்டுச் சொத்துகளிலும் இருக்கிறது.
நிதி
சுதந்திரம் என்பது அனைவருக்கும் ஒரே எண்ணிக்கை அல்ல
ஒருவருக்கு ₹50 லட்சம் போதுமானதாக
இருக்கலாம். மற்றொருவருக்கு ₹5
கோடி தேவைப்படலாம்.
ஏன் இந்த
வித்தியாசம்?
வாழ்க்கைச்
செலவு, குடும்பப் பொறுப்பு, எதிர்கால இலக்குகள், வாழ்க்கை முறை மற்றும் ஓய்வுக்குப்
பிறகும் தேவைப்படும் வருமானம் ஆகியவை ஒவ்வொருவருக்கும் மாறுபடும்.
எனவே,
“எனக்கு எவ்வளவு பணம் வேண்டும்?” என்று கேட்பதற்கு முன்பு,
“நான்
எப்படிப்பட்ட வாழ்க்கையை வாழ விரும்புகிறேன்?”
என்ற
கேள்விக்குப் பதில் கண்டுபிடிக்க வேண்டும்.
அந்தப்
பதில்தான் உங்கள் நிதி இலக்கின் அளவையும், முதலீட்டின் வேகத்தையும் தீர்மானிக்க
உதவும்.
25 வயதில்
செய்ய வேண்டிய மிகச் சிறந்த முதலீடு என்ன?
நிறுவனப்
பங்குகள், தங்கம், வெள்ளி அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்ட் — இவற்றில் எது சிறந்த
முதலீடு என்று கேட்பதற்கு முன்பு, 25 வயதில் உங்களிடம் இருக்கும் மிகப்பெரிய
சொத்து என்ன என்பதைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.
அது
பணம் அல்ல. காலம்.
எனவே, 25
வயதில் ஒருவர் செய்ய வேண்டிய மிகப்பெரிய முதலீடு மூன்று விஷயங்களில் இருக்க
வேண்டும்.
முதலாவது,
உங்கள் திறமையில் முதலீடு செய்யுங்கள். உங்கள் வருமானம் ஈட்டும் திறனை தொடர்ந்து
அதிகரியுங்கள்.
இரண்டாவது,
சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டின் ஒழுக்கத்தை உருவாக்குங்கள். தொகை சிறியதாக
இருந்தாலும் தொடங்குங்கள்.
மூன்றாவது,
காலத்தை உங்கள் பக்கம் வேலை செய்ய விடுங்கள். நீண்டகால முதலீட்டில்
தொடர்ச்சியும் ஒழுக்கமும் முக்கியம்.
நிறைவாக...
நிதி
சுதந்திரம் என்பது ஒரே நாளில் கிடைக்கும் வெற்றி அல்ல. ஆனால், 25 வயதில் சரியான
திசையில் தொடங்கி, வருமானத்தை உயர்த்தி, செலவைக் கட்டுப்படுத்தி, தொடர்ந்து
முதலீடு செய்து வந்தால், 40 அல்லது 45 வயதிற்குள் வலுவான நிதி அடித்தளத்தை
உருவாக்குவதற்கான வாய்ப்பு கணிசமாக அதிகரிக்கும்.
ஒரே வரியில்
சொன்னால்:
“சம்பாதிப்பதை
விடக் குறைவாகச் செலவு செய்யுங்கள்; மீதத்தை தொடர்ந்து முதலீடு செய்யுங்கள்; அதிக
வட்டி கடனைக் கட்டுப்படுத்துங்கள்; உங்கள் வருமானத்தை வளர்த்துக் கொள்ளுங்கள்;
காலத்தை உங்கள் பக்கம் வேலை செய்ய விடுங்கள்.”
25 வயதில்
தொடங்கப்படும் ஒரு நல்ல நிதிப் பழக்கம், வாழ்க்கையின் அடுத்த 30 ஆண்டுகளுக்கான
மிகப்பெரிய பரிசாக மாறலாம்.
யாசீன் சாஹர், நிதி நிபுணர்
திரு. யாசின் சஹாரை
rahas84@gmail.com என்ற மின்னஞ்சல் முகவரி மற்றும் 98433 13512 என்ற தொலைபேசி
எண்ணில் தொடர்புகொள்ளலாம்.
நிதி நிபுணர் திரு.
யாசின் சஹார், முன்னணி தனிநபர் நிதி இதழ்களான நாணயம் விகடன், அவள் விகடன் மற்றும்
Vikatan.com ஆகியவற்றில் எழுதிய கட்டுரைகளை இந்த இணைப்பில் படிக்கலாம்: https://bit.ly/4mcEqWq
யாசின் சஹார் ஒரு முதலீட்டு
உத்தி நிபுணரும் எழுத்தாளரும் ஆவார். சொத்து ஒதுக்கீடு, மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மற்றும்
செல்வ உருவாக்கம் ஆகியவற்றில் கவனம் செலுத்தி வருகிறார். நிதி சந்தைகள், மேக்ரோ பொருளாதாரம்
மற்றும் நீண்டகால முதலீட்டு உத்திகள் குறித்து விரிவாக எழுதுகிறார். இதில் கூறப்பட்டுள்ள
கருத்துகள் அனைத்தும் அவருடைய தனிப்பட்ட கருத்துகளே.
