பணம் உங்களுக்காக வேலை செய்ய நீங்கள் என்ன செய்ய வேண்டும்? Money Work for You

பணம் உங்களுக்காக வேலை செய்ய நீங்கள் என்ன செய்ய வேண்டும்? Money Work for You

கே. கிருபாகரன், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் விநியோகஸ்தர், ARN - 275328, தொலைபேசி: 73050 68154

நாம் அனைவரும் பணம் சம்பாதிப்பதற்காக வேலை செய்கிறோம். ஆனால் வாழ்க்கையின் ஒரு கட்டத்தில், நாம் சம்பாதிக்கும் பணத்தை மட்டும் நம்பாமல், நம்மிடம் இருக்கும் பணமும் நமக்காக வேலை செய்யத் தொடங்க வேண்டும். இதுவே நல்ல பண மேலாண்மையின் (Money Management) முக்கிய நோக்கமாகும். பணத்தைச் சரியாக சேமித்து, திட்டமிட்டு முதலீடு செய்து, தேவையற்ற செலவுகளைத் தவிர்த்து பயன்படுத்தும்போது, காலப்போக்கில் நமது செல்வம் (Wealth) வளரத் தொடங்கும்.

பணம் அதிகமாக இருப்பது மட்டுமே செல்வம் அல்ல. கிடைக்கும் பணத்தை எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறோம் என்பதே நமது எதிர்கால நிதி நிலையை தீர்மானிக்கிறது. இன்று சிறிய தொகையாகத் தோன்றும் சேமிப்புகூட தொடர்ந்து சரியான முறையில் பயன்படுத்தப்பட்டால், பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு குறிப்பிடத்தக்க தொகையாக மாறலாம்.

முதலில் பணத்தின் மீது கட்டுப்பாட்டை உருவாக்க வேண்டும்:

பணம் நமக்காக வேலை செய்ய வேண்டும் என்றால், முதலில் நமது பணத்தை நாம் கட்டுப்படுத்த வேண்டும். மாத வருமானம் எவ்வளவு, அத்தியாவசியச் செலவுகள் எவ்வளவு, தேவையற்ற செலவுகள் எவ்வளவு, எவ்வளவு சேமிக்க முடியும் என்பதைக் கணக்கிடுவது அவசியம்.

பலர் வருமானம் அதிகரித்தவுடன் செலவுகளையும் அதிகரித்துவிடுகின்றனர். இதனால், சம்பளம் உயர்ந்தாலும் சேமிப்பு உயர்வதில்லை. எனவே வருமானம் அதிகரிக்கும் ஒவ்வொரு முறையும் வாழ்க்கைச் செலவை மட்டும் உயர்த்தாமல், சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டையும் அதிகரிக்க வேண்டும்.

பணத்தைப் பிரித்து நிர்வகிப்பது முக்கியம்:

மாத வருமானத்தை ஒரே தொகையாகப் பார்க்காமல், வெவ்வேறு தேவைகளுக்காகப் பிரித்து வைத்துக்கொள்வது நல்ல பழக்கம். அத்தியாவசிய வாழ்க்கைச் செலவுகள், அவசரகால சேமிப்பு, எதிர்கால இலக்குகள் மற்றும் முதலீடு ஆகியவற்றுக்கு தனித்தனி திட்டம் இருக்க வேண்டும்.

பணத்தின் பயன்பாடு முக்கிய நோக்கம்:

அத்தியாவசியச் செலவுகள் உணவு, வீடு, மின்சாரம், போக்குவரத்து போன்ற தேவைகள்

அவசரகால சேமிப்பு: எதிர்பாராத மருத்துவம், வேலை இழப்பு போன்ற சூழ்நிலைகள்

குறுகியகால சேமிப்பு கல்வி, பயணம், பெரிய பொருள் வாங்குதல் போன்ற இலக்குகள்

நீண்டகால முதலீடு ஓய்வுக்காலம் மற்றும் எதிர்கால செல்வ வளர்ச்சி

பாதுகாப்பு காப்பீடு போன்ற நிதிப் பாதுகாப்பு ஏற்பாடுகள்

இந்தப் பிரிவு ஒவ்வொருவரின் வருமானம், வயது, குடும்பப் பொறுப்புகள் மற்றும் இலக்குகளுக்கு ஏற்ப மாறுபடலாம்.

அவசரகால சேமிப்பு முதலில் இருக்க வேண்டும்:

முதலீடு செய்வதற்கு முன்பு எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளுக்கான சேமிப்பை உருவாக்குவது மிகவும் முக்கியம். திடீரென வேலை இழப்பு ஏற்பட்டாலோ, பெரிய மருத்துவச் செலவு ஏற்பட்டாலோ, உடனடியாக முதலீடுகளை விற்று பணம் திரட்ட வேண்டிய நிலை ஏற்படாமல் இந்தச் சேமிப்பு உதவும்.

பொதுவாக சில மாதங்களுக்குத் தேவையான அத்தியாவசியச் செலவுகளைச் சமாளிக்கும் அளவுக்கு அவசரகால நிதியை உருவாக்குவது பயனுள்ளதாக இருக்கும். இந்தப் பணம் எளிதில் எடுத்துப் பயன்படுத்தக்கூடிய பாதுகாப்பான இடத்தில் இருக்க வேண்டும்.

சேமிப்புக்கும் முதலீட்டுக்கும் வித்தியாசம்:

சேமிப்பது என்பது பணத்தைப் பாதுகாப்பாக வைத்திருப்பதாகும். முதலீடு செய்வது என்பது எதிர்காலத்தில் அந்தப் பணம் வளர வேண்டும் என்ற நோக்கத்துடன் குறிப்பிட்ட சொத்துகளில் பணத்தைப் பயன்படுத்துவதாகும்.

சேமிப்பு நமது குறுகியகால தேவைகளுக்கு உதவுகிறது. முதலீடு நீண்டகால செல்வ வளர்ச்சிக்கு உதவுகிறது. எனவே இரண்டையும் ஒன்றாகக் கருதாமல், இரண்டுக்கும் தனித்தனி நோக்கம் வைத்திருப்பது நல்லது.

கூட்டு வளர்ச்சியின் சக்தியைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்

பணம் நமக்காக வேலை செய்யும் முக்கியமான வழிகளில் ஒன்று கூட்டு வளர்ச்சி ஆகும். நாம் முதலீடு செய்த பணத்திற்கு கிடைக்கும் வருமானத்தை மீண்டும் முதலீடு செய்தால், அடுத்தகட்டத்தில் அந்த வருமானமும் வளர்ச்சியில் பங்கேற்கத் தொடங்குகிறது.

உதாரணமாக, ஒரு தொகையை நீண்டகாலத்திற்கு முதலீடு செய்து, கிடைக்கும் வருமானத்தை தொடர்ந்து மீண்டும் முதலீடு செய்தால், ஆரம்பத்தில் வளர்ச்சி மெதுவாகத் தோன்றலாம். ஆனால் காலம் செல்லச் செல்ல வளர்ச்சியின் வேகம் அதிகரிக்கலாம்.

இதனால் முதலீட்டில் தொகையின் அளவு மட்டுமல்லாமல், காலமும் மிகவும் முக்கியமானது. இளம் வயதிலேயே சிறிய தொகையுடன் தொடங்குவது பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

பல்வேறு சொத்து பிரிவுகளில் பணத்தைப் பிரிக்க வேண்டும்:

அனைத்து பணத்தையும் ஒரே இடத்தில் முதலீடு செய்வது ஆபத்தை அதிகரிக்கலாம். முதலீட்டின் நோக்கம், கால அளவு மற்றும் நமது ஆபத்தைத் தாங்கும் திறன் ஆகியவற்றைப் புரிந்துகொண்டு பணத்தைப் பல்வேறு வகைகளில் பிரிப்பது நல்ல அணுகுமுறையாகும்.

உதாரணமாக, வங்கி வைப்பு, அரசு சார்ந்த சேமிப்புத் திட்டங்கள், கடன் சார்ந்த முதலீடுகள், பங்குச் சந்தை சார்ந்த முதலீடுகள் (நிறுவனப் பங்குகள், பங்குச் சந்தை சார்ந்த ஈக்விட்டி ஃபண்டுகள்) போன்றவற்றுக்கு வெவ்வேறு தன்மைகள் உள்ளன. ஒவ்வொன்றிலும் கிடைக்கும் வருமானம் மற்றும் ரிஸ்க் மாறுபடும்.

முதலீட்டு வகை பொதுவான தன்மை ஏற்ற காலநிலை:

வங்கி வைப்பு ஒப்பீட்டளவில் நிலையானது குறுகிய மற்றும் நடுத்தர காலம்

அரசு சார்ந்த சேமிப்புத் திட்டங்கள் பாதுகாப்பை முன்னிலைப்படுத்துபவை இலக்கைப் பொறுத்து மாறுபடும்

கடன் சார்ந்த முதலீடுகள் ஒப்பீட்டளவில் மிதமான ரிஸ்க் நடுத்தர காலம்

பங்குச் சந்தை முதலீடுகள் அதிக ஏற்ற இறக்கம் இருக்கலாம் நீண்டகாலம்

நிலம் அல்லது வீடு பெரிய தொகை தேவைப்படலாம் நீண்டகால நோக்கம்

இவை பொதுவான விளக்கங்கள் மட்டுமே. எந்த முதலீடு உங்களுக்கு ஏற்றது என்பதை உங்கள் நிதிநிலை மற்றும் நிதி இலக்குகளின் அடிப்படையில் தீர்மானிக்க வேண்டும்.

கடனை கட்டுப்படுத்துவது செல்வத்தை உருவாக்குவதற்குச் சமம்:

அதிக வட்டி கொண்ட கடன்கள் இருந்தால், முதலீடு செய்வதற்கு முன்பு அவற்றைச் சரியாகக் கட்டுப்படுத்துவது முக்கியம். குறிப்பாக தேவையற்ற நுகர்வுக் கடன்கள் நீண்டகாலத்தில் நமது வருமானத்தின் பெரும் பகுதியை எடுத்துக்கொள்ளலாம்.

ஒருபுறம் முதலீடு செய்து பணத்தை வளர்க்க முயற்சிக்கும்போது, மறுபுறம் அதிக வட்டிக் கடனுக்காக பணத்தை இழந்துகொண்டிருந்தால் செல்வ வளர்ச்சி மெதுவாகிவிடும். எனவே கடன் மேலாண்மையும் பணம் நமக்காக வேலை செய்வதற்கான முக்கியமான பகுதியாகும்.

வருமானம் வரும் வழிகளை அதிகரிக்க வேண்டும்:

ஒரே சம்பளத்தை நம்பியிருப்பதைவிட, காலப்போக்கில் பல்வேறு வருமான வாய்ப்புகளை உருவாக்குவது நிதி பாதுகாப்பை அதிகரிக்கலாம். திறமையை மேம்படுத்துதல், கூடுதல் தொழில் செய்வது, நீண்டகால முதலீடுகளிலிருந்து வருமானம் பெறுவது போன்ற வழிகளைப் பற்றி ஒருவர் சிந்திக்கலாம்.

ஆனால் அதிக வருமானம் கிடைக்கும் என்ற ஆசையில் புரியாத தொழில் அல்லது முதலீட்டில் அவசரமாக பணத்தை செலுத்தக்கூடாது. வருமானத்தை அதிகரிப்பதைவிட, ரிஸ்க்கை புரிந்துகொண்டு நிலையான முறையில் வளர்ப்பது முக்கியம்.

பணம் சம்பாதிப்பதைவிட பணத்தைப் பாதுகாப்பதும் முக்கியம்:

அதிக வருமானம் கிடைக்கிறது என்பதற்காக அதிக ரிஸ்க்கை ஏற்க வேண்டிய அவசியமில்லை. ஒரு நல்ல நிதித் திட்டத்தில் பணத்தை வளர்ப்பதோடு, ஏற்கெனவே உருவாக்கிய செல்வத்தைப் பாதுகாப்பதற்கும் முக்கியத்துவம் கொடுக்க வேண்டும்.

இதற்காக அவசரகால சேமிப்பு, பொருத்தமான காப்பீடு, கடன் கட்டுப்பாடு மற்றும் முதலீடுகளைப் பிரித்து வைத்திருத்தல் போன்றவை உதவுகின்றன.

சிறிய தொகையிலேயே தொடங்கலாம்:

பணம் நமக்காக வேலை செய்ய வேண்டும் என்பதற்காக மிகப்பெரிய தொகை கையில் இருக்க வேண்டும் என்று நினைக்க வேண்டியதில்லை. முக்கியமானது தொடங்குவது மற்றும் தொடர்ந்து செய்வதாகும்.

மாதந்தோறும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை ஒதுக்கி வைத்து, முதலில் சேமிப்பையும் பின்னர் திட்டமிட்ட முதலீட்டையும் பழக்கமாக்கலாம். வருமானம் அதிகரிக்கும்போது அந்தத் தொகையையும் படிப்படியாக அதிகரிக்கலாம்.

பணத்திற்கான இலக்குகள் இருக்க வேண்டும்:

“நான் பணம் சேமிக்க வேண்டும்” என்பது பொதுவான எண்ணம். அதற்குப் பதிலாக “எதற்காக சேமிக்கிறேன்?” என்ற கேள்விக்கு பதில் இருக்க வேண்டும்.

சொந்த வீடு வாங்குதல், குழந்தைகளின் கல்வி, ஓய்வுக் கால தொகுப்பு நிதி, தொழில் தொடங்குதல் அல்லது எதிர்கால பாதுகாப்பு போன்ற தெளிவான இலக்குகள் இருந்தால், பணத்தைத் தொடர்ந்து சேமிப்பதும் முதலீடு செய்வதும் எளிதாக இருக்கும்.

ஓர் எளிய அணுகுமுறை:

சம்பாதி → செலவைத் திட்டமிடு → சேமி → கடனைக் கட்டுப்படுத்து → முதலீடு செய் → முதலீட்டைத் தொடர்ந்து கண்காணி → நீண்டகாலம் பொறுமையாக இரு.

இந்தச் சுழற்சி தொடர்ந்து நடைமுறையில் இருந்தால், காலப்போக்கில் நமது பணத்தின் ஒரு பகுதி நமது நேரடி உழைப்பைத் தாண்டி வளரத் தொடங்கும்.

நிறைவாக,

பணம் உங்களுக்காக வேலை செய்ய வேண்டும் என்பது ஒரே நாளில் நடக்கும் மாற்றம் அல்ல. அது ஒரு நிதிப் பழக்கம். இன்று சம்பாதித்த பணத்தை முழுவதுமாகச் செலவு செய்யாமல், அதன் ஒரு பகுதியை எதிர்காலத்திற்காக ஒதுக்கி, பாதுகாப்பாகச் சேமித்து, புரிந்துகொண்ட முதலீடுகளில் பயன்படுத்தி, பல ஆண்டுகள் தொடர்ந்து செயல்படும்போது செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கான வாய்ப்பு அதிகரிக்கிறது.

நாம் பணத்திற்காக வாழ்வதைவிட, நமது வாழ்க்கை இலக்குகளை அடைய பணத்தை ஒரு கருவியாக மாற்றிக்கொள்ள வேண்டும். பணத்தை சரியாக நிர்வகிக்கத் தொடங்கும் நாளிலிருந்து, பணம் நமக்காக வேலை செய்யத் தொடங்குகிறது.